Страхование по вкладам физических лиц. Как работает система страхования банковских вкладов? Страхование банковских вкладов в России

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос - как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена - вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно - всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение - вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ .

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей.

Действия при наступлении страхового случая

Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании "Вестник Банка России " информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат.

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты - существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

• Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
• Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
• Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

• Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
• Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
• Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

1. Специальные вклады "до востребования", срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
2. Все расчетные счета клиентов - сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов - бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации - реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

Сумма возмещения по страхованию вкладов

Банковские вклады россиян застрахованы государством. Для того, чтобы при банкротстве банка (а ЦБ отзывает лицензии у кредитных организаций довольно часто), вкладчики не остались ни с чем, существует система страхования вкладов. Система эта работает так — все банки вносят определенную сумму в специально созданное агентство, которое за счет этих страховых взносов компенсирует вкладчикам разорившихся банков их накопления. Какая сумма вклада застрахована государством в 2018 году — предельная величина вклада, которую государство компенсирует в рамках системы страхования.

Вклады на какую сумму застрахованы государством в 2018 году

До 2015 года максимальная величина застрахованного вклада составляла 700 тысяч рублей. Три года назад эту сумму увеличили сразу вдвое. и с тех пор ничего не менялось. Максимальная сумма банковского вклада, которая застрахована государством в 2018 году — 1 миллион 400 тысяч рублей.

Страхование вкладов в России имеет ряд особенностей, о которых нужно помнить.

Во-первых, вклады застрахованы только тогда, когда кредитная организация сотрудничает с АСВ, или Агентством страхования вкладов. Это агентство распоряжается страховыми взносами, которые вносятся банками на случай банкротства самих себя или своих конкурентов (копилка общая).

Во-вторых, законом предусмотрен отчасти спорный момент. Страхуется не только сам вклад как таковой, но и проценты, которые “набежали” за период размещения вклада в банке.

С одной стороны, это справедливо — клиент разорившегося банка получает полное возмещение, не теряя на капитализации вклада. Проблема в том, что отчасти этот законодательный нюанс поощряет недобросовестных банкиров.

В чем недостаток этой нормы? Один из очевидных признаков банка, который испытывает проблемы — обещание высокого процента по вкладу. Таким образом банк всеми путями завлекает новых клиентов, которые принесли бы ему деньги. Вероятно, кредитная организация очень нуждается в этих средствах, поскольку начала работать как пирамида, расплачиваясь по своим долгам за счет новых взносов от клиентов.

Рано или поздно (скорее рано) такая пирамида лопнет. Что характерно, это понимают и финансово грамотные вкладчики, но несут деньги в банк, потому что знают — государство компенсирует и сам вклад, и выгодные проценты по нему.

Разумеется, Центробанк сразу обращает внимание на банки, которые предлагают подозрительно высокие проценты по вкладам. Однако своеобразная дыра в законе остается.

Как страхуются банковские вклады в 2018 году, если у одного человека их несколько

Все зависит от того, в одном банке открыто два или больше вклада, или человек держит свои деньги в нескольких кредитных организациях.

Если у человека вклады в разных банках, то все просто — каждый из них в отдельности застрахован на 1,4 миллиона рублей. Поэтому сумму в несколько миллионов можно размещать на хранение в различные банки. Даже если обанкротится два или три банка, деньги с каждого счета вернутся в рамках программы страхования.

А вот если у человека несколько вкладов на общую сумму больше 1,4 миллиона рублей в одном и том же банке, фактически это то же самое, как если бы это был один вклад на такую большую сумму.

В таких случаях право на возмещение у человека, конечно же, сохраняется, но порядок возмещения будет совсем иной.

На сумму сверх 1,4 миллиона нужно будет подавать специальное заявление, после чего человек окажется в очереди на ожидание. Ждать компенсации придется долго — Агентство страхования вкладов реализует имущество обанкротившегося банка, чтобы компенсировать выплаты первоочередным кредиторам. Только после этого, если от вырученной суммы что-то останется, начнут выплачиваться дополнительные компенсации.

Понятно, что на практике в такой ситуации получить что-то удастся или очень нескоро, или вообще никогда.

Что делать, если банк обанкротился?

Если ваш банк объявлен банкротом, паниковать не нужно. В течение двух недель после объявления банкротства в банке будет назначено временное руководство. Выплаты клиентам будут производиться банком-агентом, которого назначит АСВ. О том, что это за банк и куда обращаться, можно будет уточнить на сайте Агентства страхования вкладов и/или на сайте разорившегося банка.

Для возврата средств нужно будет объявиться и написать заявление. Для этого чаще всего достаточно подойти в отделение своего банка с паспортом и соглашением на открытие вклада.

Что касается тех, кто взял кредит в банке, который разорился, то при наличии вклада в том же банке обычно сумму кредита уменьшают на сумму этого вклада. Имейте также в виду — вносить обязательный платеж, пока не объявлены новые реквизиты, не стоит. Деньги могут пропасть, затем придется их разыскивать и возвращать. Правильнее всего дождаться новых реквизитов или уточнить в отделении банка, что вам делать.

Законодательные акты периодически меняются. Их дополняют, меняют формулировки, обновляют содержание. Ведь законодательство должно соответствовать текущей действительности. 03.08.2018 Глава государства подписал специальный закон, где утвердил внесение определенных изменений в некоторые из существующих актов. В частности, изменения коснутся страхования вкладов, а также общей суммы возмещения в 2018-2019 годах.

Когда новый закон вступит в силу

Искать предприятие несложно, если известно наименование или ИНН.

Если в реестре искомой организации нет, можно отправить оператору специальную заявку:

Перед страхованием вкладов, малым предпринимателям стоит пройти регистрацию или убедиться, что наименование их организации имеется внутри реестра. Тогда процедура страхования будет возможна.

Какие вклады подлежат страхованию, страховая сумма

Согласно ФЗ 322 застраховать можно:

• личные вклады, размещенные физлицом или малым предпринимателем для собственных или рабочих нужд;
• филиалы банков, где имеются вклады, должны находится внутри России (не иностранные);
• размер вклада неважен;
• рублевые, валютные счета (доллары, евро);
• страхуются все капитализированные проценты, что начисляются на изначальную сумму вклада.

Сумма страхования вкладов физических лиц аналогична возмещению предпринимателям и равна ,4 млн. рублей .

Проверка финансового статуса банка

Список банков-участников общей системы страхования довольно большой. Вот некоторые из них:

• Сбербанк;
• ВТБ банк;
• Россельхозбанк;
• Райфайзенбанк;
• Альфа Банк;
• Тинькофф;
• Таганрогбанк;
• Енисей банк;
• Банк Абсолют;
• Другие.

Если нужно узнать данные, касающиеся своего банка (финансовый статус, местонахождение внутри системы и т.д.), это можно сделать на сайте

Для многих из нас одним из самых надежных способов сохранить и приумножить свои сбережения – это открыть депозитный счет в банке. Действительно, средства надежно хранятся в банке, а на них начисляется процент. Но клиент в любом случае имеет определенный риск потерять свои деньги по той причине, что кредитно финансовая организация может лишиться лицензии, не выдержать жесткой конкуренции на финансовом рынке и разорится. Чтобы вкладчики оказывали большее доверие банка и не боялись потерять свои деньги для них доступна услуга обязательной страхование вкладов, то есть при наступлении страхового случая убытки возвращаются застрахованному лицу.

Что это такое

Для банков наиболее важно пополнить список депозитных клиентов, ведь в основном прибыль финансовой организации формируется от выданных кредитов, для выдачи которых используются вложенные клиентами деньги. А страхование вклада является гарантией для клиента, как и страхование кредитов для банка, то есть это неотъемлемая часть всей финансовой системы в целом.

В нашей стране вкладчики скептически относятся к депозитам в банке, потому что в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, может произойти дефолт или деноминация валюты и прочие изменения. Как и случилось в нашей стране после распада Советского Союза. Но правительство нашего государства нашло реальный выход из ситуации – это ввод системы страхования вкладов.

Система страхования вкладов – это обязательное условия для всех банков, то есть если банк принимает вклады от населения, то его участие в системе обязательно, что регламентировано на законодательном уровне.

Эта мера была принята еще в декабре 2003 года. Суть этого постановления в том, что граждане получат свои деньги в том случае, если банк прекращает свою деятельность , притом что выплаты будут производиться за счет государственных средств еще до ликвидации предприятия.

Сумма выплаты

Итак, если банк не принимает участия в системе страхования вкладов, то он не сможет получить лицензию, а регулированием по страхованию депозитных счетов занимается Агентство по страхованию вкладов (сокращенно АСВ).

На какую сумму рассчитано страхование вкладов? Сумма за законом не установлена. То есть фактически при наступлении страхового случая клиент гарантировано получит ту сумму, которую банк должен выплатить по договору на тот день, когда его деятельность прекращается.

Но по закону максимальная сумма страхования вкладов составляет на текущий момент 1 млн 400 тысяч рублей. Даже если у одного клиента в банке открыты несколько вкладов то совокупная максимальная сумма составит 1 млн 400 тысяч рублей.

Схема страхования

Многие вкладчики не знают, что их депозитный счет застрахован, и задумываются о возмещении только тогда, когда наступает страховой случай. Ведь клиент не подписывает каких-либо договоров или дополнительных соглашений в банке и не оплачивает страховку. Регулированием страхования вкладов занимается государственное учреждение АСВ, поэтому все банки, имеющие депозитные счета, каждые три месяца отчисляют ему 0,1% от общей суммы всех вкладов.

Схема страхования вкладов

Страховые выплаты по вкладам начинаются на следующий день, после того как наступил страховой случай. А к ним относятся мораторий, наложенный Центробанком, отзыв лицензии, банкротство. Выплаты начинаются сразу, не дожидаясь ликвидации компании. Как рассчитывается страховая сумма по вкладам:

• возврату подлежит сумма депозита с начисленными процентами до дня прекращения деятельности банка;
• если открыто несколько вкладов, то каждый из них подлежит возмещению, но общая сумма не должна превышать установленного предела;
• если вкладчик имеет сбережения более 1,4 млн рублей, то разумнее рассредоточить ее в разных банках, потому что в каждом из них будет действительна максимальная сумма выплат при наступлении страхового случая;
• если клиент имеет вклад и ссуду в одном банке, при ликвидации банка он получит лишь разницу, то есть депозит минус кредит;

Как получить выплату при наступлении страхового случая: порядок действий и сроки

Сегодня, благодаря средствам массовой информации, узнать, что у банка отозвали лицензию, не проблема. Но для собственного спокойствия можно зайти на официальный сайт АСВ и проверить список банков, находящихся в процессе ликвидации. Если банк в списке есть, то действовать агентство начнет выплаты не ранее, чем через две недели.

Но вкладчику нужно действовать самостоятельно, для начала на сайте откройте ссылку с наименованием кредитно-финансовой организации и под таблицей найдите строку «Подписаться на новости». Введите свой адрес своей электронной почты и ждите письма, потому что агентство рассылает письма с датой начала страховых выплат. В данном письме вы найдете список банков-агентов, в которые можно обратиться с документами. Вам понадобится только паспорт и заявление. Срок рассмотрения заявки – 3 дня, по истечении этого срока средства будут перечислены заявителю на лицевой счет в любом банке.

Если вкладчик несогласен с суммой выплаты, он может обратиться непосредственно в АСВ с заявлением, оно будет рассмотрено по истечении 10 дней.

Итак, мы рассмотрели какова сумма страхования вкладов? АСВ выплачивает 100%, при условии, что депозит не превышает 1,4 млн рублей. Но все же не стоит рисковать и обращаться только в надежные, проверенные годами банки. Кстати, любой потенциальный клиент может зайти на сайт агентства и проверить есть ли выбранный банк в списке участников системы страхования, чтобы наверняка не ошибиться с выбором.

Сегодня люди снова обрели доверие к банкам и предпочитают хранить свои накопления именно здесь. Во-первых, кредитно-финансовое учреждение – это надежное хранилище сбережений. Во-вторых, депозитный счет приносит доход своему владельцу. И, наконец, последняя причина отнести свои деньги на хранение в банк – это государственное страхование, то есть организация Агентство по страхованию вкладов гарантировано возмещает держателям депозитных счетов деньги в случае ликвидации предприятия.

Но как известно, всему есть предел, и не все вкладчики наверняка знают, какая сумма застрахована государством по вкладам, по данным на текущий год. Ведь средства вследствие банкротства банков возмещает не он, а именно государство, еще до ликвидации предприятия. Далее, рассмотрим, что собой представляет данная система, сумма выплат, принцип страхования и банки-участники системы.

О системе страхования

Из истории Советского Союза многие наши соотечественники помнят, что банки не являются надежным способом хранения средств, по той причине, что в период кризиса или дефолта можно остаться без сбережений. Чтобы восстановить банковскую систему и привлечь в кредитно-финансовые организации деньги вкладчиков, государственная власть в начале 21 века разработали систему страхования вкладов.

Агентство страхования вкладов – это государственная структура, функция которой обеспечить безопасность вложенных физическими лицами средств, и гарантированное возмещение ущерба при наступлении страхового случая из собственного фонда.

Говоря простыми словами, задача агентства по страхованию вкладов вернуть деньги в сумме, равной той, что хранится на депозитном счету физическому лицу, если банк обанкротился, лишился лицензии или на него Центробанк наложил мораторий. Но есть один нюанс, максимальный размер выплаты ограничен законом.

Особенности процедуры страхования

Клиенты банка могут заинтересоваться, как застраховать свои сбережения, ведь банк не предлагает заключать дополнительные договора или соглашения. Так и есть – банк обязан застраховать абсолютно все вклады физических лиц, которые хранятся на его счетах, то есть, подписывая договор на открытие депозитного счета, вкладчик уже становиться застрахованным лицом.

АСВ логотип

С вкладчика плата за страхование не взимается, но банк каждые три месяца платит по 0,1% от общей суммы вкладов в АСВ.

Следующий вопрос, актуальный для вкладчика какая застрахованная сумма вклада подлежит уплате в случае наступления страхового случая. На самом деле вклад возмещается полностью, то есть на 100%, и в расчет берется та сумма, которая числилась на депозитном счету в момент наступления страхового случая . Единственное ограничение общий размер вкладов в пределах одного банка не должен превышать 1 млн 400 тысяч рублей. А годом ранее, она составляла всего 700 тысяч рублей.

Итак, максимальная сумма вклада, застрахованная государством в 2016 году 1 млн 400 тысяч рублей.

Страхованию подлежат абсолютно все средства физических лиц, хранящиеся на счетах в банке в денежной валюте. К ним относятся срочные вклады и до востребования, деньги, хранящиеся на дебетовых в том числе зарплатных картах. Но в данный список не входят металлические счета, счета юридических лиц открытых до 1.01.2014 года, и денежные средства, находящиеся в управлении у организации.

Кто участвует в системе страхования вкладов

Прежде чем нести средства в банк наверняка каждый потенциальный клиент поинтересуется, в каких банках вклады застрахованы государством. На самом деле во всех тех, кто имеет лицензию от Центробанка и оказывает данную услугу. Или, простыми словами, банки не могут в одностороннем порядке отказаться от участия в системе государственного страхования.

Но прежде чем выбрать банк, следует все же проверить зарегистрировано ли кредитно-финансовое учреждение в реестре АСВ. Для этого достаточно найти в интернете официальный сайт и воспользоваться удобной системой поиска. Здесь же подробно описано, как получить возмещение при наступлении страхового случая и прочую полезную информацию.

Обратите внимание, что максимальная сумма выплаты при наступлении страхового случая указана по состоянию на 2016 году, годом позже она может измениться.

Итак, те, кто интересуется вопросом, на сколько застрахованы вклады в банках могут быть уверены, что государство возместит 100%, но не более максимальной суммы. Кстати, сроки действия страховки неограниченны законодательством, то есть на протяжении всего периода, пока открыт депозитный счет.