Инновации в банковских отделениях, способные изменить платежную индустрию. Актуальные тенденции в сфере банковских инноваций Инновации в банках: мост между банком и потребителем

23 мая 2017 5886

19 мая 2017 года в Минске , в Отеле «Кроун Плаза», прошла юбилейная V Международная практическая конференция «Инновации. Банки» .

Конференция стала площадкой для обсуждения последних новинок, наиболее перспективных разработок и технологий в банковской сфере. То, что мероприятие проводилось уже в пятый раз, говорит о том, что его статус признается банковским сообществом Беларуси, которое пристально следит за последними изменениями в мире банков и финансов.

Среди участников — известные эксперты банковской сферы из Беларуси и сопредельных стран, коммерческих банков, компаний финансового и ИТ-сектора.

Геомаркетинг. Его возможности и применение

— Геомаркетинг — это сервис, который основан на элементах картографии. По каноническим определениям — система, которая позволяет принимать определенные решения, основываясь на визуализации и на наложении ряда данных на картографические сервисы, — отметил Иван Лебедев (Россия), основатель и идейный вдохновитель консалтинговой практики REBUS LAB, который выступил модератором конференции.

Иван Лебедев

В случае с банками геомаркетинг позволяет принять эффективное решение о том, где лучше открыть отделение. Также он помогает оценить эффективность того или иного отделения, основываясь как на его финансовых результатах и результатах продаж, так и на удачности его расположения, и сделать определенные выводы.

Для этих целей компания REBUS LAB предлагает Автоматизированную Интеллектуальную Систему Таргетирования , или сокращенно — «АИСТ».

АИСТ помогает принять эффективные решения в следующих сферах банковской деятельности:

управление недвижимостью и логистика
розничный бизнес
корпоративный бизнес
управленческая отчетность
риск-менеджмент
маркетинг и реклама

В частности, применение геомаркетинговой системы в розничном банковском бизнесе выглядит следующим образом…

— Всегда актуален вопрос, какое количество офисов и какого формата нужно открыть и содержать. И в зависимости от результатов, которые вы увидите на экране: сколько клиентов живет в какой зоне, какими продуктами они с большой вероятностью будут пользоваться — вы можете принять управленческое решение — офис какого формата, и где необходим? Может быть, вместо офиса площадью 1000 кв. метров, вам достаточно офиса площадью 150 кв. метров. Соответственно сокращаются расходы на покупку или аренду, сокращаются расходы на численности работников, на фонде оплаты труда, — пояснил Иван Лебедев .

Как увеличить продажи в рознице за 3 месяца, стимулируя каждого продавца, даже если их тысячи?

Алексей Коровин, Генеральный директор и совладелец компании Active Learning, одного из лидеров игрового онлайн - обучения и стимулирования больших команд, рассказал о технологии, которая сейчас набирает обороты, как на Западе, так и в России, Украине и Беларуси, — о машинном обучении.

Алексей Коровин

— Сегодня обучение становится привилегией. Если ты хочешь занимать более высокие ступеньки на карьерной лестнице, ты должен больше учиться, ты должен «продвигаться» по обучению, когда ты едешь на работу, когда ты находишься дома, когда ты едешь с работы. И должны появиться технологии, которые позволяют сотрудникам по сути непрерывно обучаться вне процесса обслуживания клиентов, — подчеркнул спикер.

Компания Active Learning предлагает обучающие решения, которые применяются в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Тинькофф Банке, Банке Санкт-Петербург и многих других российских компаниях.

Так, в частности, выглядит обучающий интерфейс для продавца в Техносиле

Система в режиме реального времени показывает текущую картину продаж каждого специалиста и автоматически генерирует рекомендации действий для улучшения показателей продаж. Также сервис может выстроить рейтинг сотрудников и помогает им состязаться между собой.

Для этих целей предусмотрены «учебные дуэли»:

— Сотрудникам задаются вопросы по результатам обучения. Они отвечают на эти вопросы и, соответственно, кто выиграл, получает так называемые очки авторитета. Дальше очки авторитета копятся, и в итоге — сотрудник может их обменять, например, на завтрак с руководителем отдела розницы, или купить красивую майку в корпоративном магазине, или получить лишний выходной. То есть обучаться не только интересно, но еще и выгодно.

В итоге, внедрение обучающей платформы «Успех» в компании Техносила привело к следующим результатам…

Машинное обучение используется в учреждениях, количество сотрудников в которых превышает 200 человек. Хотя компания Active Learning сегодня работает с компанией, где работает порядка 30 тыс сотрудников.

Мобилизация каналов ДБО для корпоративных клиентов

Дмитрий БЕЛЬСКИЙ, заместитель директора по развитию каналов дистанционного банковского обслуживания в Лайт Вел Организейшн (ЛВО) , начал свое выступление с довольно интересных цифр.

Доля клиентов - юрлиц Беларуси, использующих в работе каналы дистанционного банковского обслуживания, с июля 2016 года (за 10 месяцев) выросла более чем в 2 раза, и составляет порядка 40%.

Дмитрий Бельский

Вот что, по мнению ЛВО, является драйверами развития каналов ДБО…

— В большинстве своем каналы ДБО развивались и набирали популярность за счет платежных сервисов. Несмотря на то, что операции кредитного и депозитного характера входят в ТОП-3 банковских услуг, доля неплатежных документов для таких операций, используемых в каналах ДБО для корпоративных клиентов, незначительна, — отметил Дмитрий Бельский.

Сегодня юрлицо - клиент банка предъявляет к дистанционным каналам обслуживания следующие требования:

управлять счетом в любое время и из любого места
экономить время на банковских операциях
обладать доступом к сервисам каналов ДБО и информации по принципу «одного окна»
быть уверенным в высоком уровне безопасности
получать инновационные продукты

Поэтому Лайт Вел Организейшн ведет постоянную работу по совершенствованию своих разработок. В частности, уже скоро в мобильных приложениях появятся новые сервисы: платежный календарь и PUSH-уведомления.

Еще одна важная инновация:

— Законодательство позволяет проводить идентификацию клиента без его личного присутствия, в том числе, при наличии данных о клиентах, их представителях из действующего сертификата открытого ключа проверки электронной цифровой подписи, что дает возможность дистанционно регистрировать договоры на РКО, удаленное обслуживание, зарплатное обслуживание, а также — кредитные и депозитные договоры.

Цифровая трансформация помогает отказаться и от ведения бумажного досье на клиента банка, а дистанционные каналы обслуживания способствуют этому процессу.

— Наш современный клиент - это требовательный предприниматель, обладающий особым потребительским опытом и готовый к использованию инновационных решений, — констатировал Дмитрий Бельский.

Блокчейн и биометрия

Сергей Лукашкин, кандидат физико-математических наук, MBA, Финтех-команда Банка Открытие , представил 2 кейса, связанных с использованием в банковской деятельности новых технологий: блокчейн и биометрии.

Сергей Лукашкин

В частности, пилотный проект нескольких российских банков связан с использованием блокчейн при идентификации клиентов банков.

Know Your Client , или KYC - это политика, благодаря которой финансовые организации идентифицируют своего клиента еще до проведения операций. Как в этом процессе использовать блокчейн?

KYC затрагивает всех:

Банки
Юридических лиц
Физических лиц

Раньше, чтобы идентифицировать клиента, банки чаще всего использовали ручную обработку бумажных анкет, что было медленным и трудоемким делом. Судите сами. В бумажной анкете банка для юридического лица содержатся: наименование, координаты, сведения о структуре капитала и акционерах, множество другой информации.

А вот публикация KYC - анкеты на блокчейн имеет свои преимущества, ведь в ее основе:

распространение информации по схеме «издатель-подписчик»,
где банк — это ключ,
а версия анкеты и версия прав доступа — это разные вещи,
при этом анкету можно хранить, где угодно,
и нельзя «развидеть» уже увиденное

В России участниками блокчейн - эксперимента с KYC - анкетами стали 3 банка: Сбербанк, АкБарс Банк и Банк Открытие.

И получилась следующая схема взаимодействия…

Ожидаемые результаты эксперимента:

можно сократить время на ведение KYC-анкеты на 20-40%
появилась возможность оформления индивидуальных писем
можно пересылать бумажные экземпляры
есть напоминания о грядущих обновлениях

Что касается биометрических разработок , то в Банке Открытие опробована двухфакторная идентификация:

ПИН-код
распознавание по лицу

В частности, клиент, чтобы провести операцию с помощью мобильного телефона, должен не только ввести ПИН, но и пройти биометрическую идентификацию. Цели внедряемого проекта:

Тестирование точности распознавания лиц системами компьютерного зрения
Оценка применимости базы фото клиентов выгруженной из собственных банковских систем для последующей идентификации клиента в офисах банка

Вместе с тем, биометрическая идентификация пока что сталкивается с рядом сложностей, среди которых: недостаточное количество фото клиентов в базе банка и трудности с распознаванием близнецов. Также, на современном этапе, биометрические данные можно подделать.

Но подвижки есть. Одной из целей внедрения биометрии в банковской деятельности является оптимизации времени ожидания приоритетных клиентов в отделениях банка, отметил Сергей Лукашкин.

«Как продать страховку от клещей?»

Вадим Погосьян, директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов Банка «Открытие» , представил кейс: «Современные практики создания и предложения розничным клиентам комиссионных продуктов. Опыт Банка Открытие» .

Вадим Погосьян

Как отметил спикер, в некоторых банках до сих пор решения о запуске новых продуктов зачастую принимаются «экспертно» на основе «бытовых» умозаключений: «Мне нравится», «Мне не нравится», «Один мой друг счиает…» Но точность такой экспертизы (по статистике) не точнее гадания с помощью монетки, и может совпасть с реальными ожиданиями клиентов примерно в 50% случаев.

Основные причины такого результата, по мнению Вадима Погосьяна, в том, что банк, с одной стороны, знает больше, чем клиенты, а с другой — меньше.

Сегодня в Банке Открытие исследования проводятся следующим образом…

Стоимость подобного исследования равна двухнедельной зарплате сотрудника банка!

На настоящий момент в Банке Открытие к продуктам предъявляются следующие требования:

Только пост-активация и возможность потрогать руками
. простота для понимания
. наличие дорогой и бюджетной версий
. продукты только с единовременной оплатой

При продвижении новых комиссионных продуктов упор делается на KPI на количество продаж на сотрудника, а не на выручку. Также предусмотрена прямая мотивация «сейлов» с обязательной оплатой. При этом даже сотрудник, работающий из рук вон плохо, получает оплату за проданные услуги.

Большое значение при продвижении имеют и конкурсы среди сотрудников. По мнению Вадима Погосьяна, «конкурсы реально работают» . Хотя их лучше проводить локально, а не в пределах всего банка.

Особенности ценностного предложения для ВИП-клиента банка

В начале своего выступления Денис Вальвачев, Директор департамента работы с ВИП - сегментом в Сбербанке (Россия), отметил, что самый частый вопрос ВИП-клиентов:

— Сделаете ли вы мне индивидуальную ставку?

Но банк, в соответствии с российским законодательством на такие уступки пойти не может. Поэтому приходится искать другие пути взаимодействия.

Денис Вальвачев

При создании продуктов для клиентов премиального уровня представитель Сбербанка предлагает использовать дизайн-мышление, включающее в себя:

эмпатию
анализ и синтез
генерацию идей
прототипирование
тестирование
сторитейлинг

Среди свойств продукта для ВИП-клиентов упор следует делать наследующих свойствах: персонализация, выгода, уникальность, удобство.

Одно из прорывных решений Сбербанка — индивидуальное страхование жизни «Рантье» — самый маржинальный продукт за всю историю банка.

Целевая аудитория выглядит следующим образом:

рантье — 36%
собственники — 34%
ТОП - менеджеры — 30%

При этом последние 2 категории клиентов банк вполне закономерно называет «будущими рантье».

По мнению Дениса Вальвачева , директора по развитию продуктов для ВИП - клиентов ПАО «Сбербанк», потребности клиентов, которым интересен продукт «Рантье» , выглядят следующим образом…

Одна важная особенность — «Рантье» приводит к принципиальному увеличению срока жизни клиента с банком.

Сейчас идут активные продажи продукта «Рантье 2.0», состоящего из трех кейсов:

«Рента в пользу сына»
«Рента с периодом ожидания»
«17-летний защищенный депозит»

В частности, условия по «Ренте в пользу сына» выглядят следующим образом…

Для сравнения. Российские банки сегодня готовы предложить по депозитам не более 2% годовых, и то при размерах вклада от 10 млн долларов

Также в Сбербанке для ВИП-клиентов разработана программа лояльности «Большое спасибо»…

Денис Вальвачев гордится разработкой Калькулятора бонусов, благодаря которому клиент в любой момент может увидеть, сколько бонусов он получит

Мы все общаемся в мессенджерах, но страховки продолжаем продавать по телефону…

Такими словами начал свое выступление Вячеслав Попков, из компании «Шерлок», занимающейся созданием чат-ботов и мессенджеров для бизнеса. Он представил кейс «Как и почему мессенджеры и чат-боты станут важной частью мобильного пользовательского опыта?»

Вячеслав Попков

По мнению спикера, пройдет всего 2 года и ситуация кардинальным образом измениться, все уйдут в мессенджеры. Ведь уже сегодня в мире отправляется порядка 60 млрд сообщений в день! При этом пользователи проводят до 80% времени в 5 приложениях, 2 из которых — мессенджеры.

А большинство пользователей смартфона редко устанавливают новые приложения, в том числе — банковские.

Получается, что использование банковских ботов имеет большой потенциал. В отличие от «анонимного» клиента, обращающегося в банк при общении в мессенджере известен, как минимум номер телефона обратившегося, а значит, его можно идентифицировать.

— Мы знаем о клиенте всё и можем с ним говорить на его языке. К примеру, если к нам обращается девушка, мы будем разговаривать с ней на понятном ей языке, — отметил представила рассказала о инновациях, которые готова предложить система и банкам, и клиентам Также современный сервис от ЛИДЕРа позволяет пополнять свои банковские карты и карты третьих лиц от международных платежных систем Visa и Mastercard.

Будущее платежей — оплата в 2 клика

Такой кейс представил Евгений Пальчевский, CEO Tap2Pay.me.

Евгений Пальчевский

Сегодня при совершении оплат клиент должен совершить ряд действий, которые «нервируют»: «доказать», что он не робот, не мошенник и ввести капчу.

По мнению спикера, при платежах в будущем не будут нужны ни приложения, ни мобильный банкинг. Достаточно простой интеграции с социальной сетью. Компании-продавцу даже не нужно будет иметь сайт, достаточно странички в соцсети. А оплаты будут производиться в мессенджерах.

Мессенджер также очень удобен для обратной связи с клиентами — продавец услуг всегда может увидеть, кто из клиентов не завершил оплату, и с помощью мессенджера связаться с ним, чтобы уточнить — почему?

В качестве примера Евгений Пальчевский привел сервис Tap2Pay в Telegram. Клиенту достаточно ввести в поисковой строке «Tap2Pay» и ответить на приветствие словом «Hi» , затем в диалоговом окне появится «инвойс», после успешной оплаты которого данные карточки привяжутся к профилю в Telegram, и можно будет совершать дальнейшие оплаты, уже не вводя данные карты.

Кстати, сервис также позволяет увеличить продажи в оффлайн. В частности, при использовании QR-кодов.

В конце конференции прошел традиционный розыгрыш ценных призов для самых стойких участников от партнеров подарков: DAROO и отеля Кроун Плаза . Призы получили участники, которые задали больше всего вопросов и автор самого интересного вопроса…

сайт благодарит всех участников и партнеров за совместную взаимовыгодную работу и говорит: «До встречи на V I Международной практической конференции «Инновации. Банки»:)

Фотоотчет конференции можно посмотреть

Абдуллина Розалия Расиховна , бакалавр, студент
Башкирский государственный аграрный университет

ИНФОРМАЦИОННАЯ
ТЕХНОЛОГИЯ
БАНКОВСКАЯ СФЕРА
БАНКИНГ
СИСТЕМА
ИНТЕРНЕТ

В данной статье рассматривается информационные технологии в банковской сфере и основные направления её развития.

Развитие системы мотивации персонала в таможенных органах
Совершенствование системы мотивации персонала на предприятии
Финансовый менеджмент в условиях стратегического развития
Особенности организации документооборота конфиденциальных документов
Анализ применения инструментов маркетинга на современном этапе развития рынка банковских услуг

Повсеместное использование информационных технологий стало объективной необходимостью. Одна из сфер, где их значение традиционно велико, - финансовая сфера. Можно с уверенностью утверждать, что процесс информатизации банковской деятельности продолжится и в дальнейшем. В банковском секторе в ближайшем будущем будут преобладать тенденции к повышению качества и надежности предлагаемых продуктов и услуг, увеличению скорости проведения расчетных операций, организации электронного доступа клиентов к банковским продуктам. Это обусловлено, прежде всего, стремлением банков к достижению конкурентных преимуществ на финансовых рынках.

Информационная банковская технология - процесс преобразования банковской информации на основе методов сбора, регистрации, передачи, хранения и обработки данных в целях обеспечения подготовки, принятия и реализации управленческого решения с использованием средств персональной и вычислительной техники.

Использование современных информационных технологий кардинально влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень.

Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса. Современные банковские технологии как инструмент поддержки и развития банковского бизнеса создаются на базе ряда основополагающих принципов:

модульный принцип построения, позволяющий легко конфигурировать системы под конкретный заказ с последующим наращиванием;
открытость технологий, способных взаимодействовать с различными внешними системами, обеспечивать выбор программно-технической платформы и переносимость ее на другие аппаратные средства;
гибкость настройки модулей банковской системы и адаптация их к потребностям и условиям конкретного банка;
масштабируемость, предусматривающая расширение и усложнение функциональных модулей системы по мере развития бизнес-процессов.
многопользовательский доступ к данным в реальном времени и реализация функций в едином информационном пространстве;
моделирование банка и его бизнес-процессов, возможность алгоритмических настроек бизнес-процессов;
непрерывное развитие и совершенствование системы на основе ее реинжиниринга бизнес-процессов.

В популярной в настоящее время технологии можно выделить три основных направления развития: система «Клиент-банк», интернет-банкинг и мобильный банкинг.

С помощью системы «Клиент-банк» клиенты банка могут совершать различные операции из дома или из офиса: управление счетом, получение информации о состоянии счетов и другой банковской информации, проведение платежей и оплата услуг с расчетных и других счетов и с пластиковых карт, а также проведение других операций.

Мобильный банкинг – получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа. Такая технология позволяет передавать информацию интернет-сайтов на мобильные телефоны с функцией выхода в Интернет. Эта система предоставляет еще большую свободу доступа. Среди потребителей банковских услуг при помощи мобильного телефона первое место занимают Скандинавские страны, и, по оценкам экспертов, в ближайшем будущем более 40 % клиентов перейдут на мобильное обслуживание своих счетов.

Наиболее перспективным направлением развития банковских информационных технологий является интернет-банкинг. Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет-Банк», «Интернет-Клиент», домашний банк, телебанк, мобильный банк или WАP-сервис. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка. Не только на Западе, но и в России все больше участников фондового рынка (банков и брокерских компаний) осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к российским и международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).

Современная система электронной коммерции включает два основных направления: В2В (businеss-tо-businеss), где банки работают в качестве основного исполнителя и продавца финансовых услуг, и В2С (businеss-tо-custоmеr) - продажа товаров и услуг частным лицам, где кредитные организации выступают в роли финансового посредника. С помощью новейших технологий работы с клиентами один менеджер может вести активную работу с очень большим количеством клиентов. Важнейшей тенденцией, связанной с расширением оперативности и многофункциональности кредитных организаций, явилось создание систем бюджетирования и комплексный подход к финансовому менеджменту ресурсами банка.

Бесспорно, формирование российской банковской сферы продолжается и по сей день. Однако очевидно, что будущее банковской деятельности остается за информационными технологиями. В соответствии с естественными законами бытия выживает сильнейший. В современных экономических условиях выжить и остаться при этом на плаву суждено тем банкам и финансовым институтам, которые уже сейчас широко развивают и инвестируют в свою информационно-технологическую деятельность. Российская банковская система вливается в мировую, а борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.

Таким образом, новые электронные технологии помогают банкам, изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения.

Список литературы

Банковские автоматизированные информационные системы Кашапова Э.З., Шарафутдинов А.Г. В сборнике: Тенденции и перспективы развития статистической науки и информационных технологий сборник научных статей: посвящается Юбилею профессора кафедры статистики и информационных систем в экономике доктора экономических наук Рафиковой Нурии Тимергалеевны. МСХ РФ, Башкирский государственный аграрный университет. Уфа, 2013. С. 167-168.
Автоматизированная система оценки правоспособности при кредитовании юридических лиц Валитова Г.Р., Шарафутдинов А.Г. Экономика и социум. 2014. № 2-1 (11). С. 875-876

API, искусственный интеллект, более удобный мобильный банкинг, новые формы безопасной аутентификации и Интернет вещей помогут банкам модернизировать технологии.

В то время как аналитики, работающие в финансовом секторе спорят о том, начнет ли Amazon оказывать банковские услуги, очевидно, что сам рынок банковских услуг находится в состоянии неопределенности, когда дело касается технологий.

Конечно, сам по себе мобильный банкинг не представляет что-то совершенно новое. Но сегодня эта технология является обязательным условием для клиентов банка, в первую очередь для молодого поколения. Это абсолютный минимум, с которым всем банкам приходится считаться. Эксперты и аналитики едины во мнении, что банки, не имеющие надежного мобильного приложения, являются аутсайдерами.

В скором времени такое мнение будет формироваться в отношении множества новых и только еще появляющихся технологий, принимая во внимание, как активно банки стремятся идти в ногу с технологическими компаниями типа Apple, которая в этом месяце представила сервис Apple Pay Cash, позволяющий пользователям отправлять и получать денежные средства через систему мобильных платежей Apple Pay.

«Лица, принимающие ответственные решения, исходят из идеи о том, что мобильные технологии завоевывают доминирующее положение, а рынок охвачен тенденцией к переходу на цифру», – считает Крис Джордж (Chris George) , старший вице-президент, отвечающий за развитие стратегии взаимодействия с клиентами в компании NYMBUS – одним из ключевых игроков банковской модернизации.

В следующем году на банковскую сферу будут преимущественно влиять 5 технологий:

1. Банки будут расширять сервисы с внешними API

Банки использовали интерфейсы прикладного программирования в течение многих лет, но API – программные посредники, обеспечивающие подключение и работу приложений, в том числе мобильных, с серверными офисными системами – будут все чаще использоваться для оказания новых услуг. Как отмечает портал The Financial Brand, интерфейсы API «предоставляют возможности для реализации инновационных контекстуальных решений, которые имели бы мало шансов без банковского обслуживания в открытом формате».

По данным консалтинговой компании IDC, к концу 2018 года 50% мировых банков 1 и 2 уровня будут предлагать не менее пяти внешних API. Банки все чаще сотрудничают с финансово-технологическими компаниями посредством открытых API. Частично это будет связано с требованиями регулирующих органов.

«Новые нормативные акты, регулирующие деятельность банков, например, PSD2, обязывающие банки предоставлять доступ к клиентским данным, также способствуют сотрудничеству, особенно посредством API, которые как раз и используются для предоставления доступа к таким данным, – отмечают специалисты консалтинговой компании Capgemini в отчете, посвященном тенденциям в банковской отрасли в 2018 году. – Регуляторы приветствуют инициативы, обеспечивающие деятельность банков в открытом формате, и банкам приходится при помощи API открывать свои системы третьим лицам, предоставляя им доступ к информации о состоянии счетов, и давая им возможность инициировать платежи».

В компании Capgemini отмечают, что перед банками «стоит острая необходимость в скорейшем внедрении технических новшеств, но им не удалось добиться больших успехов в сфере цифровых инноваций, используя только внутренние ресурсы».

Специалисты компании отмечают, что банкам и финансово-технологическим компаниям, предприятиям, изыскивающим способы представить новые виды технологий, необходимо сотрудничать для достижения своих целей. Банки ищут новые подходы к цифровым инновациям, в то время как финансово-технологические компании нуждаются в «капитале, масштабе, данных, доверии клиентов и поддержке со стороны регулирующих органов».

Марк де Кастро (Marc DeCastro) , руководитель исследований отдела финансового анализа компании IDC, утверждает, что открытые интерфейсы API могут помочь банкам «обеспечить клиентам более гибкий и усовершенствованный опыт».

За последние пять лет компании, работающие в сфере финансовых технологий, прошли путь от конкурентов банков, до их партнеров.

По словам де Кастро , банки все еще стремятся контролировать цифровой опыт клиентов, особенно в рамках защиты своих брендов. Однако для его контроля кредитным организациям потребуется открыть доступ к своим серверам посредством API.

2. Мобильный банкинг станет менее проблемным

Мобильный банкинг уже нельзя отнести к принципиально новым технологиям, но он станет проще в использовании и предоставит пользователям больше функциональных возможностей.
Кирк Борн (Kirk Borne) , ведущий специалист по обработке и анализу данных и исполнительный консультант компании Booz Allen Hamilton, в интервью The Kirk Borne Financial Brand рассказал, что потребители все чаще будут предпочитать мобильный банкинг стандартному банковскому обслуживанию по мере того, как их цифровой, пользовательский и клиентский опыт становится более совершенным и информационно-обеспеченным. Это подразумевает слаженное цифровое банковское взаимодействие между потребителем и бизнесом, платежи между потребителями в один клик, новые возможности, связанные с криптовалютами, биометрические системы аутентификации, не требующие ввода пароля, сервисы и предложения, привязанные к географическому положению, а также диалоговые интерфейсы.

По словам Джорджа , тот факт, что компания Apple стала предоставлять услуги в сфере прямых пиринговых платежей, вынудит банки повысить качество работы и простоту использования собственных мобильных предложений. Он считает, что банкам необходимо не отставать от других в том, что касается мобильных приложений и сервисов.

«Банкинг – это то, чем сегодня занимаются все, – Джордж повторяет широко распространенную в отрасли фразу. – Это больше не конечная цель».

По его словам, банки должны предлагать приложения и обеспечивать свое онлайн-присутствие, чтобы конкурировать простыми в использовании предложениями других игроков. Уже недостаточно предлагать рядовые приложения».

3. Искусственный интеллект усовершенствует клиентский опыт

Искусственный интеллект поможет банкам автоматизировать процессы и повысить качество обслуживания клиентов, утверждает Митч Зигель (Mitch Siegel), директор отдела разработки стратегии национальных финансовых услуг и преобразований, консалтинговая компания KPMG, в интервью American Banker.

«Мы видим, что организации начинают значительно упрощать процессы за счет интеллектуальной автоматизации, что, в свою очередь, помогает демонстрировать корпоративные данные, которые до этого традиционно были скрыты в глубинах сложных базовых систем», – говорит Зигель.

«Организации традиционно предлагали продукты и услуги большим группам клиентов, подход к которым был одинаковым, но которые на самом деле имели существенно различающиеся покупательские привычки, мотиваторы и факторами удовлетворенности, – продолжает Зигель . – Благодаря данным, становится возможно создавать сервисы и опыт, учитывающие особенности и потребности каждого индивидуума».

По мнению де Кастро , полностью заменить человека не удастся, и в ближайшем будущем не стоит ожидать банковских систем, полностью находящихся под управлением ИИ. Тем не менее, ИИ поможет автоматизировать однотипные процессы и способен улучшить обслуживание клиентов при помощи чат-ботов.

Специалисты иCapgemini утверждают, что роботы обходятся на 50-90% дешевле, чем использование штатных и внештатных сотрудников, и что банки будут инвестировать в ИИ все больше средств в попытке повысить свою эффективность, поддерживая при этом высокое качество обслуживания клиентов. «Наблюдается повышение спроса на экономичность операций при одновременном обеспечении исключительного уровня обслуживания при более низких затратах», – считают в компании.

Джордж добавляет, что в ближайшие два или три года банки внедрят ИИ в свои приложения. По его словам, в ближайшем будущем, когда пользователи будут интересоваться, достаточно ли у них средств для роскошного ужина в субботний вечер, эти приложения будут достаточно умны, чтобы знать, что ответ будет «да», так как по пятницам пользователи получают определенную часть своего жалованья.

4. Биометрические системы повысят уровень безопасности

Безопасность всегда была для банков поводом для беспокойства, и в 2018 году ничего существенно не изменится. Банки будут искать способы добавить новые уровни безопасности в свои сервисы.

IDC прогнозирует, что в 2018 году расходы на внедрение методов аутентификации следующего поколения вырастут на 20%. Это связано со стремлением банков завоевать «цифровое доверие» своих клиентов.

Де Кастро утверждает, что клиенты стали лучше относиться к аутентификации платежей на смартфонах при помощи отпечатка пальца. Банки будут продвигать такое же отношение к системам распознавания лиц и идентификации пользователей по образцу голоса. Учитывая, что клиентам приходится запоминать все большее количество паролей, системы биометрической аутентификации помогут упростить процедуры безопасности и предоставят более надежные методы проверки личности.

«Банки будут использовать все, что поможет подтвердить, что я тот, за кого себя выдаю, если это будет так же просто, как использование отпечатков пальцев, распознавание лиц и идентификация по образцу голоса,» – говорит де Кастро.

5. Интернет вещей будет использоваться в малом масштабе

Де Кастро считает, что в 2018 году банки, как и раньше, без особого интереса будут присматриваться к Интернету вещей. В следующем году будет больше концептуальных исследований, в рамках которых банки будут тестировать технологии ИВ в ряде отделений с высокой посещаемостью. По его словам, банкам необходимо увидеть, как клиенты будут реагировать на датчики в таких отделениях: «Мне кажется, если все делать правильно, это будет означать расширение возможностей, которое способно повысить общий уровень клиентского обслуживания».

В мире современных коммуникаций большое место занимают банковские технологии. Они представляют собой совокупность информационных и телекоммуникационных технологий.

К банковским технологиям относятся специальные компьютерные программы, внутренние процедуры и различные модели, связанные с управлением рисками. Важную роль во всей этой системе играют средства защиты. Для этого, как правило, используются методы криптографии. Кроме того, большое значение в сфере кредитно-финансовых учреждений придается безопасности, в том числе, применительно к информационной составляющей. По этой причине, активно применяются разнообразные технические средства, способствующие надежной защите , баз данных, а также банкоматов и кассовых узлов.

Современные банковские технологии

Финансовую стабильность банков обеспечивает взвешенная кредитно-денежная политика. Для завоевания лояльности владельцев счетов, расширения клиентской базы внедряют современные банковские технологии. Термин характеризует совокупность методов анализа деятельности организации, способствующих увеличению материальной устойчивости, эффективному взаимодействию с клиентами.

Реализация информационных, документарных, компьютерных технологических инноваций обеспечивает оптимизацию рабочего процесса, позволяет организовать результативный диалог с клиентом. Благодаря инвестированию в развитие средств для улучшения сервисного обслуживания современные крупные банки расширяют географию предоставления услуг, что способствует росту потребительской лояльности.

Для поддержания общей конкурентоспособности в банках разрабатывают новые модели анализа факторов риска, уровня инвестиционной привлекательности проектов. Содержание банковских технологий рассматривают как совокупность действий, обеспечивающих организацию сервисного обслуживания, соответствующего запросам клиента, поддержание конкурентоспособности заведения. Виды:

информационные (документарные, операционные, объектные);
визуализационные (видеосвязь с клиентом);
коммуникационные (IP-телефония);
электронные (интернет-банкинг, системы приема платежей).

Применение дистанционного обслуживания, позволяющего осуществлять практически любые операции, способствует дополнительному укреплению позиций структуры.

Анализ развития банковских технологий в России

Современные модели кредитно-финансовой деятельности банков – комплексные решения, оптимизирующие работу структур, улучшающие качество сервиса. Анализ развития банковских технологий в России позволяет выделить направления, где позитивная динамика наиболее очевидна:

дистанционное обслуживание;
карточные продукты;
компьютерные программные комплексы.

Услуги дистанционного обслуживания «банк-клиент» для юридических лиц оказывают 76% российских коммерческих заведений. Корпоративное ДО предоставляет 31% учреждений. Для физических лиц показатель составляет 87%. Наибольшие темпы развития карточных продуктов аналитики отмечают в сегменте зарплатных . 92% россиян используют подобные услуги. Кредитные карточки имеет каждый третий.

Банковские информационные технологии

Используя банковские информационные технологии, в учреждениях организуют эффективный документооборот, налаживают результативное взаимодействие специалистов различных подразделений. Виды: объектные, документарные, операционные.

Разрабатывая информационную модель деятельности банка, находят компромиссное решение, обеспечивающее достижение целей работы учреждения и удовлетворение потребностей клиента. Автоматизация документооборота, формализация структурной схемы работы сотрудников подразделений приводят к снижению трудозатрат. Оптимизация рабочего процесса обеспечивает совершенствование системы оказания услуг, что ведет к росту численности клиентов благодаря доступности многочисленных удобных сервисов.

Внедрение новых банковских технологий в России

Благодаря этапному процессу изменения принципов взаимодействия с клиентами большинство кредитных учреждений сегодня предоставляют комплексный сервис: удаленное обслуживание, выгодные карточные продукты, мобильный банкинг. Повышение конкурентоспособности обеспечит использование видеосвязи, улучшающей уровень дистанционного обслуживания, дальнейшее развитие подобных систем с расширением списка доступных услуг.

Разработку эффективных коммерческих решений в большинстве банков производят, основываясь на опыте мировых участников кредитно-валютного рынка. Внедрение новых банковских технологий в России затрудняет отсутствие собственных аналитических отделов и квалифицированных сотрудников, способных создавать результативные финансовые модели и адаптировать решения, предложенные западными коммерческими специалистами.

Дополнительное банковское обслуживание

В зависимости от специализации, открытых сфер деятельности банков кроме основного перечня услуг они осуществляют дополнительное банковское обслуживание клиентов. Для каждой категории лиц перечень доп. услуг отличается. Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям могут быть предложены мероприятия по удобству ведения международных договоров, осуществления валютных операций, проведения операций с ценными бумагами, другими от имени клиента. Частные лица могут рассчитывать на автоматизацию ряда операций, выполнение сделок на финансовых рынках, помощь и консультации специалистов в сферах инвестирования, аналитики.

Дополнительные услуги банков добровольны, могут касаться предложений оформления страхового полиса, выдачи большего по сумме на сопутствующие расходы, предугадывая действия клиента, будучи на шаг впереди.

Совет от Сравни.ру: современные банковские технологии находят свое эффективное использование в деятельности каждого участника российской банковской системы. Они позволяют совершенствовать процесс работы кредитно-финансовых учреждений.

За первый квартал 2017 года в сфере банковских технологий произошло много новых событий, о которых стоит рассказать.

Специалист аналитической компании Fintecho Analytics Илья Ильинский подготовил обзор основных тенденций, наметившихся в индустрии за первую четверть текущего года.

Блокчейн-решения

1. Банки продолжают инвестировать в и создавать новые проекты с использованием технологии распределенного реестра.

Пока наибольшее число офисов планируют сократить Royal Bank of Scotland - 158 отделений и Wells Fargo, запланировавший закрытие 400 офисов.

2. В то же время ряд банков сделал заявление об открытии офисов без персонала.

Так в феврале первые три офиса без персонала открыл Bank of America, в следующие 2 года руководство банка планирует открыть ещё 50-60 таких отделений.

В марте об открытии трех новых автоматических отделений объявили несколько банков, начали работу три автоматических офиса греческого Piraeus Bank , в России свои первые офисы без касс открыл банк ВТБ 24, автоматизированный «офис будущего» в Казахстане представил «Сбербанк».

Удаленная идентификация, биометрия

1. В феврале U.S. Bank рассказал о своих планах по переходу на биометрию при авторизации клиента.

Вместо привычных паролей клиенты будут идентифицированы по голосу, отпечатку пальца и лицу, полный переход U.S. Bank на биометрию при авторизации произойдет до конца 2017 года.

2. Индийский DCB Bank планирует в 2017 году ввести идентификацию клиентов по сетчатке глаза.

Сканирование сетчатки будет производиться в банке с помощью специального устройства и займет от трех до пяти секунд.

Затем система сравнит полученный образец сетчатки глаза с образцом в базе Aadhaar, государственной системы биометрической идентификации. В России аналог Aadhaar пока только разрабатывается регулирующими органами. Пока проект проходит пилотные испытания в филиалах DCB Bank, новый способ идентификации применяется при открытии счетов.

3. Удаленную видеоидентификацию для своих клиентов планируют запустить австрийские Erste Bank и Sparkasse.

C помощью нового сервиса клиенты смогут открывать банковские счета не выходя из дома. В соответствии с новыми решениями австрийского регулятора для идентификации будет достаточно загрузить онлайн фото документа, удостоверяющего личность, и связаться с сотрудником банка по видеочату.

4. Интересную инициативу по биометрии в марте высказал Герман Греф.

Выступая на лекции в Московском физико-техническом институте, он рассказал о планах «Сбербанка» разработать систему биометрической идентификации клиентов по движению губ.

Как утверждает Греф, подделать мышечную активность будет невозможно. Об этом типе биометрии заговорили в марте, когда появилась информация о разработке группы ученых из департамента компьютерных наук Баптистского университета Гонконга во главе с профессором Чонгом Йу Мином.

Что будет дальше в 2017 году?

Успех распределенного реестра Ripple, чья активность находится уже не только на стадии тестирования, но и на стадии внедрения в работу крупных банков Азии – важное событие для банковской индустрии.

Первый квартал 2017 года подтвердил тенденцию последних лет на постепенное сокращение числа отделений. Судя по планам, озвученным банками, в 2017 году закроются сотни отделений по всему миру.

В то же время банки всё активней делают заявления о грядущей автоматизации своей работы. Растущий ажиотаж вокруг внедрения новых технологий будет способствовать обострению конкуренции как среди банков, так и среди финтех-стартапов.

Из-за растущей конкуренции в сфере финтеха банки ускорят свои планы по тестированию и внедрению новых технологий и сделают в текущем году ещё не одно громкое заявление.

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter