Ипотека: что делать с валютным кредитом. Переводим в рубли? Рефинансирование - цена вопроса

Первое время пользования ипотекой обычно сопровождается положительными эмоциями – новая квартира, удобные условия пользования ипотечной программой. Но в нестабильное экономическое время вполне можно ожидать изменений в собственных бюджетных обстоятельствах. И тогда платежи по ипотеке становятся бременем для заемщика. Не менее часто обнаруживается и факт необоснованной переплаты уже в процессе погашения кредита.

Именно для таких обстоятельств предусмотрено рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2019 году. Эта программа нацелена на минимизацию рисков в отношении просрочек по платежам, а также для достижения более комфортных условий погашения ипотечных продуктов , взятых ранее в других банковских учреждениях.

Основные положения жилищного кредита по рефинансированию

Сбербанк России, являясь флагманом отечественного сектора кредитования, постоянно совершенствует свои кредитные программы, достигая их максимальной доступности для целевой аудитории и лояльных условий.

В свете такой концепции обслуживания рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке тоже имеет определенные признаки лояльности. Эта программа доступна для тех категорий заемщиков, которые уже успели приобрести жилье по ипотеке, взятой в другом банковском заведении.

Воспользоваться этим предложением Сбербанка можно при одном из трех условий регистрации:

• Если филиал банка обслуживает территорию места регистрации заемщика;
• Если кредитуемый объект недвижимости расположен в зоне обслуживания банковским филиалом;
• Если компания-работодатель заемщика расположена в местности, где функционирует филиал, а также, если она является аккредитованным субъектом Сбербанка или участником «Зарплатного проекта».

Кроме того, для получения средств по программе рефинансирования ипотеки необходимо в обязательном порядке владеть правом собственности на приобретенное имущество. Требования к регламентируемому пакету документов – стандартные. Они идентичны с требованиями в отношении самих ипотечных кредитов.

Для получения ясного представления о стоимости кредита заемщик может обратиться в ближайшее отделение банка или воспользоваться онлайн калькулятором на корпоративном сайте Сбербанка. Этот инструмент позволит детально рассчитать на основе собственных финансовых критериев размер переплаты и все обстоятельства погашения.

После этого можно отправляться в Сбербанк за рефинансированием ипотеки других банков.

Условия программы рефинансирования

Заемная сумма по этому кредитному продукту доступна исключительно в национальной валюте. Однако условиями предполагается рефинансирование валютной ипотеки в рубли Сбербанком.

Кредит имеет признаки целевой программы, которая может использоваться только в целях рефинансирования ипотеки. Средства по кредиту перечисляются на счет банка, выдавшего ипотеку ранее.

Одним из достоинств этой кредитной программы является отсутствие требований в отношении обязательного приобретения страхового полиса заемщиком.

Зато выдвигается обязательно требование в отношении созаемщиков – в этой роли непременно должен выступать супруг основного заемщика. Общее число созаемщиков не должно превышать трех человек.

Банком установлен лояльный возрастной ценз для своих клиентов по этой кредитной программе – стать ее участником могут граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года. Предельно допустимый возраст на момент последнего платежа по погашению кредита не должен превышать 75 лет.

Предложенное рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке сопровождается мораторием на досрочное погашение без ограничений и комиссий. Но в отношении просроченных платежей в этом продукте Сбербанк предусмотрел жесткие санкции, выраженные комиссией размером 20% от величины просроченного платежа.

Заявка заемщика рассматривается в течении 2-5 дней.

Основные требования в отношении заемщики и приобретаемого им объекта недвижимости:

• Наличие гражданства и отметки о регистрации в паспортных данных;
• Наличие стабильного источника дохода;
• Отсутствие серьезных нарушений, зафиксированных в кредитном досье заемщика;
• Наличие права собственности на объект недвижимости;
• Ликвидность приобретенного имущества.

Одновременно с этим применяются классические параметры и условия кредитования:

Процентная ставка

Величина процентной ставки по программе рефинансирования ипотеки в Сбербанке зависит от установленного периода погашения:

• При пользовании заемными средствами до 10 лет размер ставки составляет 13,75% в год ;
• Предоставление средств на период от 10 до 20 лет включительно сопровождается ставкой 14,0% ;
• 14,25% годовых придется платить при кредитовании на срок от 20 до 30 лет включительно.

Однако эти условия актуальны лишь для тех категорий заемщиков, которые обслуживаются в Сбербанке, получая зарплату на карту банка или размещая свои сбережения на депозитных счетах.

Для всех остальных претендентов на рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке предусмотрена надбавка к базовой величине ставки в размере 0,5%.

Если кредит приобретается в период до регистрации ипотечного займа, размер ставки будет увеличен на 1,0% годовых.

Величина заемной суммы

Минимальный размер доступных средств по программе ипотечного рефинансирования – 300 тысяч рублей . При этом максимальный показатель не должен превышать:

• 80% общей стоимости приобретенного недвижимого имущества;
• Сумму оставшегося непогашенного объема долга по ипотеке;
• 80% оценочной стоимости недвижимости, выступающей в качестве обеспечения кредита рефинансирования.

В качестве обеспечения может выступать как приобретаемый объект, так и имеющаяся недвижимость, на которую есть право собственности заемщика .

Пакет документов

Перед тем, как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке, заемщику требуется подготовить документальные подтверждения прав собственности, своей платежеспособности и выполнить ряд других требований.

Пакет документации включает:

• Два заявления, составленные от имени заемщика и созаемщика либо залогодателя;
• Паспорт с отметкой о прописке и гражданстве;
• Для нерезидентов Сбербанка – необходимо подтверждение финансового состояния и наличия стабильного источника дохода.

К владельцам депозитных счетов и зарплатных карт это требование не относится .

В отношении кредитуемого имущества необходимо предоставить в банк документы установленного образца. Также требуется документ, подтверждающий наличие рефинансируемого кредита (обычно в этой роли выступает кредитный договор другого финансового учреждения).

Достоинства рефинансирования в Сбербанке

Эксперты рынка кредитования отмечают несколько приоритетных достоинств этого продукта от Сбербанка. В их числе:

• Приемлемые размеры процентных ставок;
• Оперативность принятия решения;
• Лояльный возрастной регламент;
• Отсутствие жестких требований в отношении страхования.

Вместе с тем положительным фактором есть то, что величина процентной ставки не привязана к форме подтверждения доходов заемщика.

Привлекательными для заемщика могут быть возможности, доступные в рамках кредитования по программе «Молодая семья» или с использованием средств материнского капитала. При этом во втором случае деньги материнского капитала могут быть полностью или частично направлены на погашение кредита рефинансирования ипотеки в рамках правил федеральной программы поддержки молодых семей.

Подводя итог, можно сделать заключение, что рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке является доступным инструментом минимизации рисков по ипотечным займам в других финансовых учреждениях. Вместе с тем это – возможность сохранить приобретенное жилье и реструктуризировать параметры погашения кредита в связи с изменившимися финансовыми обстоятельствами в семейном бюджете.

Видео: Рефинансирование ипотеки

Одна из программ - рефинансирование валютной ипотеки в рубли. В таком случае условия кредитования меняются, пересчитывается сумма задолженности, размер платежа в национальную валюту, меняются процентные ставки. Некоторые банки используют возможность изменить валюту ипотеки, чтобы привлечь клиентов. Они предлагают рефинансирование валютной ипотеки других банков.

Как рефинансировать валютную ипотеку

Реструктуризация валютной ипотеки в своем банке не всегда выгодна, поэтому заемщики ищут наиболее выгодные условия и обращаются за рефинансированием в другие банки. Но есть некоторые сложности - выбрать оптимальный вариант без наличия минимальных знаний сложно. Чтобы понять, как выгодно перекредитовать валютную ипотеку и получить кредит в рублевом эквиваленте, необходимо обратить внимание на некоторые нюансы.

Обязательные условия

Воспользоваться программой может не каждый заемщик. Российские банки выдвигают определенные условия. В целом они схожи с условиями рефинансирования валютного потребительского кредита, но есть некоторые особенности.

Основные требования для рефинансирования касаются:

наличия залога;

срока кредитования;

отсутствия просрочек;

размера задолженности;

объекта залога.

Обязательные условия для оформления в каждой кредитной организации могут отличаться, часто каждого заемщика рассматривают в индивидуальном порядке.

Чем регулируется

Отношения между кредиторами и заемщиками, которые касаются ипотечных кредитов в общем, регулирует ФЗ «Об ипотеке» и другие законодательные акты. Что касается антикризисных мер, основной документ - Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки. Также Центральным банком РФ были разработаны специальные программы, рекомендации и другие нормативно-правовые акты для обеспечения стабильности финансовой системы и защиты интересов заемщиков. Некоторые из них были приняты, другие находятся на рассмотрении. Рассматриваются разные варианты. Сегодня банки обязали реструктуризировать проблемные кредиты, но в ближайшем будущем возможно банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки в обязательном порядке.

Кто может рассчитывать

Помимо требований к ипотечному кредиту, банки предъявляют требования и к самому заемщику:

возраст от 21 года на дату подписания договора до 65 лет на момент полного погашения;

хорошая кредитная история;

достаточный уровень дохода;

трудовая занятость;

наличие трудового стажа;

место регистрации заемщика.

Недвижимость, которая выступает залогом долларовой ипотеки, должна соответствовать требованиям, установленным банком-кредитором.

Порядок рефинансирования ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки или потребительского кредита в евро, долларах США, швейцарских франках или другой валюте представляет собой оформление нового кредита, а соответственно, процедура проходит таким же образом.

В первую очередь необходимо ознакомиться с предложением кредитных организаций и выбрать среди них оптимальный вариант. После этого подается заявка, чтобы получить предварительное решение. Если оно положительное, заемщику следует подготовить пакет документов:

анкета-заявление;

паспорт заемщика;

документ, подтверждающий доход;

документ, подтверждающий занятость;

кредитный договор;

справка о состоянии задолженности;

реквизиты кредитного счета;

документы на недвижимость, выступающую залогом.

При проведении рефинансирования заемщик понесет дополнительные расходы, связанные с оценкой, перерегистрацией залога, страхованием недвижимости, нотариальными услугами и конвертацией. Это нужно учитывать при расчете целесообразности проведения процедуры.

Банк рассматривает заявку, проводит проверку предоставленных документов, платежеспособности заемщика, недвижимости. Процедура согласования может длиться от нескольких дней до нескольких недель. После этого выносится окончательное решение. Если оно положительное, заемщик подписывает новый договор ипотеки в национальной валюте.

Пересчет валютной ипотеки в рубли

При рефинансировании пересчет кредита осуществляется по курсу, рекомендованному Центральным банком РФ, или по внутреннему курсу банка. Это ведет к тому, что сумма долга возрастает. Также увеличивается процентная ставка рефинансированного займа, а значит и меняется размер платежа.

Некоторые заемщики требуют от банков осуществить пересчет по курсу, действующему на момент, когда оформлялась ипотека в долларах. Банки на это не идут, поэтому такие ситуации чаще всего решаются в судебном порядке. Суд обычно становится на сторону банков, мотивируя тем, что заемщик должен был учесть риски резкого роста курса при оформлении валютного кредита.

Куда следует обращаться

У каждого банка свои предложения ипотеки, а главное - они проводят перекредитование по разному курсу. На курс следует внимание обратить в первую очередь. Во-вторых, нужно учитывать ставку, которая может быть достаточно высока. Для расчета рекомендуется использовать кредитный калькулятор.

Предложения банков 2018 года разнятся, стоит обратить внимание на программы Дельтакредит банка, Сбербанка, Банка Москвы. Также валютную ипотеку рефинансирует Райффайзенбанк, можно рефинансировать валютный ипотечный кредит в рубли в ВТБ 24.

Перевод валютной ипотеки в рубли позволяет избежать валютных рисков, он не всегда выгоден. Поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, заемщику следует произвести расчет, а также учесть дополнительные расходы. Рассмотрение заявки займет достаточно много времени, заемщику придется заняться подготовкой документов, что также требует времени.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

Для снижения финансовой нагрузки в связи с внезапным снижением стоимости рубля заемщики валютной ипотеки имеют право воспользоваться схемой рефинансирования займа, оформленного в иностранной валюте. Переоформление займа в рублевый эквивалент может стать единственным выходом из положения, грозящего потерей жилья.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Общие понятия

С 2019 года проблема валютной ипотеки обострилась в связи с падением рубля. В 2019 году вопрос остается по-прежнему актуальным и не перестает тревожить ни самих заемщиков, ни банки-кредиторы, ни правительство РФ.

Взятые в долларах и евро кредиты превратилось для россиян в неподъемную ношу, причем будущее по-прежнему неясно.

Финансовые аналитики ничем порадовать не могут, а девальвация российского рубля продолжается. Именно поэтому рефинансирования становится единственным способом сохранить недвижимость.

Заемщикам валютной ипотеки нелегко в нынешних условиях, однако банк-заемщик не меньше заинтересован в благополучном разрешении ситуации.

Поэтому практика переоформления кредита как в том же кредитно-финансовом учреждении, так и в стронем, сегодня довольно распространена.

Что это такое

Несмотря на то, что перекредитование валютной ипотеки относится к числу новых услуг, появившихся на финансовом рынке в связи с негативными последствиями рублевых «скачков», схема сразу же стала востребованной.

Российские законы об ипотеке позволяют осуществлять перекредитование, поскольку разрешают изменять условия обязательств кредитующегося перед залогодержателем.

Переоформить валютный кредит в рублевый в 2019 году можно во многих крупных российских городах, в том числе Челябинске, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Санкт-Петербурге, Казани, Новосибирске. Однако не все банки предоставляют такую услугу.

Поэтому прежде чем начать процедуру, следует учесть два момента:

Суть рефинансирования в том, чтобы вместо валютного оформить новый рублевый кредит. Его сумма будет перекрывать долг по первому займу.

Такой вариант выгоден, однако нужно понимать, что сумма займа не ограничится одним только долговым обязательством новому кредитору. Заемщику придется понести дополнительные расходы.

Последние изменения по проблеме рефинансирования связаны с двумя новшествами:

Другими словами, в ряде случаев заемщики могут воспользоваться государственной поддержкой.

Кто может рассчитывать

Переоформить валютную ипотеку смогут россияне, которые имеют о предоставлении займа в валюте. Сегодня они вынуждены оплачивать свои долги по крайне невыгодному курсу.

Рассчитывать на рефинансирование смогут следующие категории заемщиков:

• имеющие просрочку платежей;
• ищущие более выгодную ставку по кредиту;
• подходящие под условия программы помощи Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

В некоторых банках разработаны дополнительные условия льготного перекредитования с учетом дополнительных социальных факторов — несовершеннолетние дети, потеря кормильца, содержание и пр.

Куда следует обращаться

Рост задолженности по валютному кредиту не выгодна прежде всего банкам. Если финансово-кредитное учреждение не получает с заемщика денег, теряется смысл его работы.

Поэтому при возникновении проблем по погашению валютных займов банки могут предоставить некоторые меры поддержки клиентов:

Для благополучного разрешения вопроса следует прежде всего обратиться в банк, выдавший первый кредит — это наиболее простой и выгодный вариант.

Если условия рефинансирования и ставка устраивают, то процедура переоформления пройдет легче — банк-кредит уже имеет все нужные сведения и о заемщике, и о жилье.

Если банк не может сам предоставить удовлетворительные условия для замены валютного договора рублевым либо вообще не осуществляет переоформление по такой схеме, нужно обратиться в другой банк, который работает с «чужими» клиентами по данному направлению.

Список банков, в которых возможно получить услугу рефинансирования валютной ипотеки, выданной другими банковскими организациями:

1. ВТБ 24.
2. Сбербанк.
3. Газпромбанк.
4. ЮниКредитБанк.
5. Раффайзенбанк.
6. Росбанк.

Условия предоставления услуги по рефинансированию валютных займов разные.

Рефинансирование валютной ипотеки в рубли

Услуга валютного рефинансирования позволяет существенно снизить сумму кредитных выплат по имеющемуся займу.

Это выгодно и заемщику, и банку, так как даже небольшая разница в полтора процента обеспечивает большую экономию «живых» денег, особенно если речь идет о погашении валютного займа.

Чтобы решить вопрос, клиент должен обраться в свой банк, где была оформлена валютная ипотека, с о возможности рефинансирования займа в рубли. Заявка будет рассмотрена по установленному банком регламенту.

Если договором предусмотрена возможность обращения в другую организацию, то можно подать заявление и в другой выбранный банк. Потребуется представить информацию о сумме задолженности, залоговом объекте и платежеспособности.

Обязательные условия

Российские банки, предоставляющие услугу по рефинансированию валютных ипотечных займов, разработали собственные программы работы с клиентом.

Сегодня получить положительное решение по вопросу можно буквально за два-три дня, если клиент соответствует условиям конкретного банка.

Среди обязательных условий могут быть следующие:

Если обязательные условия соблюдены, то переоформление долга в большинстве случаев возможно.

Однако у каждого кредитно-финансового учреждения есть свои дополнительные условия:

Показатели	Описание
МТС-банк	предоставляет ставку рефинансирования в размере от 13 до 14 процентов в зависимости от срока пользования кредитом, но не менее 18 месяцев. При этом объект залога может быть любым
«ДельтаКредит»	предлагает специальные условия по программе АИЖК — снижение размера долга от 10 до 20 процентов (для отдельных социальных категорий), фиксированная ставка на весь срок нового кредита под 10 процентов годовых, дополнительное снижение процентной ставки при наличии детей и пр.
Росбанк	также работает по социальным программам ИАИЖК, снижая задолженность для отдельных категорий заемщиков в рублевом эквиваленте на 30 процентов, но не более 1 млн 800 тыс. рублей по основной сумме долга. Для всех остальных клиентов при рефинансировании установлена ставка 12 процентов годовых
Абсолют Банк	установил сумму конвертации доллара на уровне 65 рублей, для родителей несовершеннолетних детей – 57 рублей, а также 12-процентрую ставку по рублевому кредиту после рефинансирования. Возможно полное погашение суммы долга на более выгодных условиях
ЮниКредит Банк	решает все вопросы по займам и реструктуризации задолженности в индивидуальном порядке
СМП Банк	установил ставку на уровне 13 процентов независимо от сроков кредитования по рублевому займу при рефинансировании валютной ипотеки
Банк Москвы	при рефинансировании ипотеки, взятой в швейцарских банках или иенах, переоформляет кредит в рубли, однако жилье заемщика переводит на свой баланс с правом символической аренды (тысяча рублей в месяц). действует не более трех лет, в течение которых заемщик может получить новый кредитный продукт и выкупить жилье

Что это дает — возможность снизить долг по остатку кредита на 10 процентов (но не более 600 тыс. руб.), получить снижение суммы уплаты на 50 процентов, размер ставки рефинансированного валютного долга – 12 процентов.

Важно, что большинство банков не переоформляют валютные займы, если долг составляет более 70 процентов от стоимости жилого объекта, взятого в ипотеку.

Некоторые финансовые организации условием сделки делают отсутствие просрочек и расположение жилья на территории присутствия банка.

Наличие свидетельства

Одно из обязательных условий рефинансирования – наличие на руках и заемщика оформленного в соответствии с российским законодательством о праве собственности на ипотечное жилье.

Однако рефинансирование в ряде случаев невозможно, особенно если речь идет о приобретении жилья в новостройках.

Так, если ипотека выдана на квартиру с строящееся доме, то перекредитовать ее невозможно, ведь регистрационное свидетельство на такое жилье отсутствует.

Логика проста — нет свидетельства о регистрации права – нет предмета залога. Этот нюанс является одним из наиболее существенных в числе обязательных банковских требований.

Отсутствие запрета

Другой не менее важный момент, который может повлиять на негативное решение вопроса о рефинансировании, – это наличие или отсутствие запрета на проведение перекредитования в другом банковском учреждении. Такое положение прописывается в банковском договоре.

Сегодня до сих пор существует практика фактического запрета на рефинансирование. Она может выражаться не только в прямом указании на недопустимость процедуры, но быть косвенной.

Например, если для подтверждения платежеспособности по валютному и рублевому кредиту нужно указать разные суммы (для займа в рублях, например, уровень должен быть выше).

Что предстоит заемщику

Алгоритм действий при переоформлении кредита с валюты на рубли предполагает несколько этапов:

• подачу заявки;
• сбор документов;
• заключение нового ипотечного договора.

Банк, в котором будет открыта новая кредитная линия, потребует переоформления ключевых документов:

Кроме того, потребуется нотариальное удостоверение договора и госрегистрация квартиры. А значит, придется понести дополнительные расходы.

Переоценка платежеспособности

Документ, подтверждающий платежеспособность клиента, – основной для любой ипотеки, валютной или рублевой. На его основании производится расчет процентной ставки и срока действия кредитного предложения.

При рефинансировании займа в другом кредитном учреждении предоставлять такой придется обязательно, при взаимодействии с банком, выдавшим первый кредит в валюте – по требованию.

Переоценка платежеспособности производится на основании следующих документов:

Чем больше сумма подтвержденной платежеспособности, тем выше вероятность благополучного решения по заявке и выгоднее условия для заемщика.

Если заемщик не работает, то банковская выписка о наличии на крупной суммы денег может спасти ситуацию. Важно, чтобы по счету в течение определенного срока (как правило, полугодового) проводились приходно-расходные операции.

Помимо справки о доходах банк может запросить копию трудовой книжки, ИНН, сведения о ранее погашенных кредитах.

Рыночной стоимости

Непременное условие переоформление валютного кредита – повторная оценка рыночной стоимости залогового объекта недвижимости.

Для этого потребуется прибегнуть к услугам экспертных организаций либо аккредитованных в банке лицензированных оценщиков.

Закон не ограничивает заемщика в его праве самостоятельно выбрать эксперта. Однако банки обычно имеют внутренние списки организаций, осуществляющих оценку, и принимают заключение только от них.

Заемщику выгоднее согласиться с условиями банка и выбрать организацию или эксперта из банковского списка оценщиков, чем получить отказ.

Следует учесть, что по российским законам страховая сумма, указанная в договоре ипотеки, не должна быть выше реальной рыночной стоимости залогового жилья.

Именно поэтому проводится обязательная оценка как для валютного, так и для рублевого кредита.

Повторная страховка

При рефинансировании валютной ипотеки придется повторно застраховать жилье, переоформив страховой полис. Проблема в том, что по условиям договора страховать недвижимость нужно в той же валюте, что и получать деньги.

Таким образом, переоформление валютного кредита в рублевый потребует заключения нового страхового договора с гораздо большей суммой страховки.

Если страховщик аккредитован в другом банке, банк может отказаться принять страховое свидетельство.

Лучше сразу расторгнуть прежний договор страхования и оформить новый, обратившись к страховой компании, с которой гарантированно работает новый кредитор.

Если в первом договоре страхования предусмотрен возврат страховой премии, то можно получить сумму за не истекший период оплаченной, но не полученной услуги. Для этого потребуется взять в первом банке документ о погашении валютного кредита.

Сумма страховка при рефинансировании составит от одного до двух процентов от стоимости оценки.

Оплата комиссии

К числу дополнительных расходов, которые понесет клиент при переоформлении валютной ипотеки, относится и оплата суммы комиссии банку. Она может оказаться довольно существенной, и к этому тоже нужно подготовиться.

Дело в том, что некоторые банки берет плату за рассмотрение заявки – так называемую комиссию. Она может составить от одного до двух процентов от суммы нового займа. Взимается за выдачу средств по программе рефинансирования.

Более высокий процент

Существует важный нюанс, который также сказывается на конечной сумме выплат по обслуживанию нового кредитного договора.

После выдачи рублевого кредита должно пройти некоторое время, пока будет официально зарегистрирован новый договор ипотеки.

На период регистрации нового договора до момента окончания процедуры многие банки назначают более высокую процентную ставку по кредиту.

Как только ипотека будет заново зарегистрирована на законных основаниях, размер ставки будет снижен до размеров, указанных в основной программе рефинансирования.

Видео: как добиться рефинансирования валютной ипотеки

Основные нюансы

Дополнительные расходы, связанные с переоформлением валютного договора, могут существенно увеличить сумму процентов по кредиту. Расходы еще больше увеличатся, если в переоформлении примут участие посредники.

Но только в том случае, если был целевым на жилья.

Однако при рефинансировании меняется целевое использование заемных средств — они выделаются для погашения валютного кредита, а не для покупки ипотечного жилья. Именно поэтому право на налоговый вычет теряется.

Процедура переоформления включает несколько этапов:

Показатели	Описание
Дополнительно для рефинансирования валютного долга должны быть представлены справки о сумме задолженности перед первым банком-кредитором, а также выписка банка о состоянии счета	это так называемый основной пакет документов, который подается одновременно с заявкой
Если она будет одобрена	банк выдаст список других документов, которые потребуются для проведения процедуры переоформления ипотеки по рублевому курсу. Это второй этап проверки, на основании которой будет принято второе решение — устраивает ли банк финансовое положение заемщика в плане платежеспособности, а также ликвидность жилья
Если решение положительное	то составляется уведомление, которое нужно передать первичному банку-кредитору. Договор пересматривается, назначается срок полного расчета по валютной задолженности. Обычно это дата очередного платежа по действующему графику
Банк, согласившийся закрыть валютную ипотеку и открыть рублевую кредитную линию	переводит средства на первичного кредитора (хотя допускается и передача наличных денежных средств)
Последний этап	оформление госрегистрации ипотеки с переходом прав на залоговое имущество

В дни, когда доллар и евро существенно выросли в цене по отношению к рублю, особенно сложно приходится тем гражданам, которые оформили ранее ипотеку в валюте, а теперь вынуждены платить за нее куда более внушительные суммы, чем ранее. Однако из сложной ситуации имеется достаточно удобный выход – рефинансирование ипотеки в рубли. О том, как это сделать, пойдет речь в данной статье.

Как устранить негативные последствия валютной ипотеки?

Граждане привлекают жилищные займы в долларах и евро в том числе и потому, что они предоставляются банками по более низким ставкам. Однако любое преимущество, в конечном итоге, оборачивается риском. Оформляя кредит на приобретение квартиры в 2012 или 2013 годах, ни один заемщик не предполагал, что в скором времени в России начнется кризис.

Тем не менее, неблагоприятное изменение валютных курсов – вовсе не повод для паники. Эксперты считают, что в сложившейся ситуации можно действовать по одному из 4-х сценариев, а именно:

• Ожидать укрепления рубля, поскольку оптимистические сценарии (если им верить) прогнозируют такую ситуацию уже на второй квартал 2015 года;
• Обратиться в обслуживающий банк и попросить продлить срок погашения кредита;
• Продать недвижимость, являющуюся объектом залога, закрыть кредит и подождать с оформлением нового до лучших времен;
• Рефинансировать жилищный заем путем изменения валюты платежа в рубли.

Существуют и другие варианты устранения негативных последствий валютной ипотеки, которые более . В данной же статье основной упор будет сделан на превращении займа из валютного в рублевый.

Как рефинансировать валютную ипотеку?

Процедура рефинансирования предполагает открытие нового займа на более выгодных условиях. Поскольку речь идет о переводе валютной ипотеки в рубли, то новый кредит нужно будет оформить в национальной валюте.

Программы рефинансирования ипотеки предлагают ныне многие крупные банки, в том числе Сбербанк России, Альфа-Банк, ВТБ 24 и Банк Москвы . Сама процедура рефинансирования жилищного кредита в рубли выглядит следующим образом:

На сайте выбранного коммерческого банка или в любом из его отделений клиент заполняет заявку на рефинансирование ипотечного займа. В ней заемщику придется дать ответ на три ключевых вопроса:

• Насколько выросла рыночная стоимость приобретаемой квартиры с момента оформления валютной ипотеки за этот же время;
• Как изменился доход заемщика;
• На сколько лет, и на какую сумму оформлялся кредит.

После получения предварительного утвердительного ответа клиент собирает необходимый пакет документов, переоформляет страховку, а также приглашает независимых оценщиков на объект с тем, чтобы установить текущую стоимость жилья.

В течение определенного срока банк рассматривает все представленные бумаги, после чего приглашает заемщика на подписание нового кредитного договора.

После получения средств на счет клиенту остается погасить за их счет свою прежнюю валютную ипотеку, а затем начать процесс регулярных выплат по новому жилищному кредиту в рублях.

При всей привлекательности такого решения важно учесть два аспекта:

• Во-первых, ставка по рублевой ипотеке однозначно будет выше;
• Во-вторых, в свете роста процентов по кредитам во всех коммерческих банках страны жилищные займы тоже дорожают.

Таким образом, прежде чем осуществлять процесс рефинансирования валютного займа, следует просчитать будущие ежемесячные текущие выплаты. В некоторых случаях они могут оказаться выше, чем непосредственно по валютной ипотеке. В то же время падение курса рубля приводит к тому, что удорожание кредитов в национальной валюте несколько перекрывается девальвацией.

В РФ работает большое количество банков, которые предлагают клиентам оформить услугу рефинансирования ипотеки. Одним из самых популярных служит Сбербанк.

Если выполнить перекредитование кредита в этом банке, то можно получить существенную выгоду для себя. Главное в данном деле соответствовать всем требованиям Сбербанка и выполнять все их условия.

Рефинансирование ипотеки представляет собой оформление займа с выгодными процентами с целью погашения кредита в том банке, где действуют высокие проценты.

Такой процесс часто напоминает процедуру перекредитования, которая дает возможность проще и быстрее погасить открытый ранее кредит.

Рефинансирование будет являться выгодным только тогда, когда разница между процентами в банках составляют больше 2%.

1. Сроки кредитования могут быть больше 30 лет .
2. Новый кредит оформляют в рублях.
3. Данное рефинансирование дает возможность погасить ипотеку и другие потребительские кредиты, которые объединяются в один.
4. В зависимости от цели займа клиенты имеют возможность получить проценты в размере от 9,5% .
5. Отсутствуют комиссии по кредиту.
6. Гражданам не нужно получать одобрение от другого банка на оформление рефинансирования. Главное в данном деле желание заемщика изменить банк.
7. Каждая заявка гражданина рассматривается индивидуально.
8. Если информация о кредите содержится в БКИ, и она указана правильно, то приносить справку об остатках долга нет необходимости.
9. Заемщики могут оформить рефинансирование вместе с другими займами. Всё будет погашаться в рамках одного кредита. Погашение ипотеки является обязательным условием для оформления рефинансирования.
10. Точную сумму выплат клиенты имеют возможность самостоятельно рассчитать с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке (ДомКлик проект Сбербанка)

Клиент может запросить у банка сумму, не превышающую 80% цены приобретенного в ипотеку жилья .

Данная стоимость не должна быть больше остатка долга по займу. Минимальная сумма для перекредитования в банке составляет 500 тыс. рублей. Клиенты могут рассчитывать на 5 млн. рублей для погашения ипотеки, 1,5 млн. рублей для оплаты карт и иных кредитов, а также 1 млн. рублей для личных целей.

Сбербанк выставляет клиентам требование добровольно застраховать свою жизнь и здоровье. Если граждане не пожелают этого делать, то банк начисляет им 1% к ставке.

Что предлагает Сбербанк физическим лицам по программе рефинансирования

• объединить несколько кредитов в один и перевести всё в Сбербанк;
• снизить долговую нагрузку за счет уменьшения суммы ежемесячных платежей;
• получить удобства обслуживания, так как теперь заемщикам нужно будет платить только один платеж;
• оформить дополнительно 1 млн. рублей на свои нужды под ипотечную ставку, что намного экономнее потребительского кредита;
• проводить перекредитование даже без согласия первого кредитора;
• изменить кредит из иностранной валюты на русские рубли.

Следует проводить рефинансирование только после возврата НДФЛ по вычету на квартиру и после возвращения процентов по ипотеке.

В ином случае у клиентов возникнут неприятности с налоговой инспекцией. Больше всего это касается тех случаев, когда клиент рефинансирует ипотеку вместе с другими кредитами.

Сбербанк дает возможность гражданам рефинансировать ипотеку и иные займы в различных банковских учреждениях.

С помощью программы «Рефинансирование » клиенты могут рассчитывать на перекредитование одного ипотечного кредита и до 5 иных кредитов:

• потребительского кредита;
• автомобильного кредита;
• кредитной карточки;
• карты с овердрафтом.

Сбербанк позволяет оформить перекредитование не только под залог квартиры. Также можно предоставить загородный участок с домом.

Требования и условия рефинансирования

У Сбербанка имеются особые условия кредитования, по которому проводиться перекредитование ипотеки. Если четко им соответствовать, то можно получить выгодное рефинансирование без больших переплат.

Основными требованиями к залогу является :

1. Недвижимость обязана быть полностью построена. Если на руках нет в наличии документов о праве собственности, то провести рефинансирование нельзя.
2. Квартира обязана быть в залоге другого банка. После полного погашения долга в течение 2 месяцев недвижимость должна быть переписана на Сбербанк.
3. Если у граждан имеется другая недвижимость, которая не имеет обременения, то клиенты могут её отдать в качестве залога в Сбербанк, чтобы выполнить рефинансирование ипотеки. Данный вопрос будет актуальным, если оплачиваемый объект не будет ещё полностью построен и введен в эксплуатацию.

Основными требованиями к кредиту является :

1. Отсутствие просрочки по кредиту за последний год. Банк разрешает проводить перекредитование, если просрочка была на срок от 3 до 5 дней.
2. Выдача займа более 6 месяцев на момент подачи заявки.
3. До погашения кредита остается больше 3 месяцев.
4. Если клиенты желают провести рефинансирование кредита, выданного Сбербанком, то заемщикам нужно обращаться с документами в региональное отделение.

Рассчитывать на перекредитование могут граждане, которые соответствуют требованиям:

• обладают гражданством РФ;
• имеют возраст 21-75 лет;
• имеют стаж на последнем месте работы больше полугода;

Второй супруг при оформлении кредитного договора в обязательном порядке становиться созаемщиком, если другие пункты не были прописаны в их брачном договоре.

Рефинансирование валютной ипотеки в рублях

Программа по перекредитованию валютных ипотечных договоров начала действовать в 2015 году, когда произошел резкий скачок курса долларов и евро. В те времена клиентам банка пришлось переплатить в два раза больше. Позже Сбербанк установил льготный курс, по которому доллары и евро в ипотечных договорах конвертировались в национальную валюту. Сейчас ситуация в стране нормализовалась, но данная программа действует и дальше.

Как рефинансировать ипотеку?

Чтобы выполнить перекредитование ипотеки клиенты обязаны предоставить в банк следующий перечень документов:

• заявление установленного образца;
• ксерокопию паспорта;
• справку в качестве подтверждения регистрации;
• бумаги, которые подтверждают платежеспособность заемщиков (копия трудовой книги, справка от работодателя);
• после одобрения заявки в течение 2 месяцев обязаны прийти документы от залогодателя.

Рассмотрение заявления банком проводиться в течение двух дней. При получении одобрения между сторонами подписывается договор, и деньги перечисляются на расчетный счет другого банка.

Преимущества рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Почему могут отказать в рефинансировании?

Многие банки часто идут навстречу клиентам, которые желают провести рефинансирование. Но существуют такие ситуации, когда заемщики могут получить отказ в получении средств.

Какие причины могут быть:

1. Перекредитование не может происходить, если человек имеет судимость или испорченную кредитную историю.
2. Заемщик может получить отказ в рефинансировании, если не прошло ещё полгода с момента оформления кредита.
3. Перекредитование не проводится, если у заемщика уменьшился доход или появились дополнительные иждивенцы.
4. Если человек перешел на новую работу и имеет на ней небольшой трудовой стаж.

Дополнительная информация

Клиенты имеют возможность досрочно погасить свой кредит с помощью подачи заявления в банк.

• Дополнительных выплат или штрафов в данном случае не предусмотрено. Если заемщики будут задерживать платежи, то на основании договора им будет начислена неустойка в размере 20% в год. Рассчитываться она будет каждые сутки вплоть до полного погашения.
• Подавать заявку в банк можно по адресу своей регистрации или по месту регистрации компании, в которой работает заемщик. Рассмотрение заявки длиться 2 дня, но иногда этот период может быть продлен на срок до 6 дней.

Сбербанк является выгодной кредитной организацией для оформления кредитов. Именно поэтому многие граждане выбирают данный банк для рефинансирования ипотеки.

Подводим итоги

В заключение можно сделать несколько главных выводов:

1. Если грамотно провести перекредитования, то заемщик может решить множество своих проблем. Увеличение периода кредитования позволяет уменьшить ежемесячные платежи.
2. Удобство рефинансирования заключается в том, что клиенты могут изменить валюту и процентную ставку по кредиту.
3. Граждане, которые имеют несколько займов или у них в последнее время был уменьшен материальный достаток, рефинансирование станет отличной возможностью вовремя погашать все платежи, чтобы не стать должником.

Сейчас услугу рефинансирования предлагают многие банки, но в Сбербанке можно заметить самые низкие процентные ставки и лояльные условия.

Процесс оформления и рассмотрения заявки проводиться в минимальные сроки, что очень удобно.