Открыть иис. Все, что нужно знать об открытии индивидуальных инвестиционных счетов

С 1 января 2015 года вступили поправки в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг». Каждый гражданин получил возможность не только получать выгоду с финансовых рынков, но и использовать право на налоговый вычет. Законодатель решил таким образом подстегнуть интерес физических лиц к фондовому рынку, предлагая более активно инвестировать в акции и облигации.

Сейчас сложно говорить о том, что граждане активно пользуются возможностью заработать на рынках, хотя по итогам 2015 года оборот российского рынка ценных бумаг составил $360 млрд. Особенностью индивидуального инвестиционного счета физического лица является срок инвестиции. Если деньги были вложены 3 года в акции, то прибыль по ним не облагается налогом.

Что такое инвестиционный счет

Каждый, кто хочет получать доход от купли продажи акций, индексов, фьючерсов и опционов, должен обратиться за этой услугой к брокеру или в банк. Рассмотрим подробно, где и как лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет и выбрать самые выгодные условия.

Особенность российского рынка заключается в том, что банки предпочитают выделять обслуживание инвесторов в отдельные подразделения. При этом предлагается выбрать один из трех вариантов сотрудничества:

1. Самостоятельная торговля активами и инструментами.
2. Передача денег в доверительное управление.
3. Покупка акций Паевых Инвестиционных Фондов (ПИФов).

В первом случае физическое лицо получает доступ на фондовый рынок через своего брокера. Во втором случае средства переходят на счет портфельного управляющего, который от своего лица проводит торговые операции.

Прибыль портфельный управляющий получает в виде определенного процента от доходов инвестора. То есть неудачная сделка отражается на доходах обеих сторон.

Информация о том, сколько зарабатывает тот или иной инвестор, является закрытой. Очень сложно получить данные и о том, сколько денег приносит банк или управляющая компания. Зато в открытом доступе есть .

Лидером 2016 года стал «Уралсиб Энергетическая перспектива», давший 153% годовых. На втором месте идет «Райффайзен Электроэнергетика» со 115%. «Сбербанк Электроэнергетика» принес инвесторам 76% дохода. А замыкает первую сотню еще один ПИФ Сбербанка «Фонд Рискованных Облигаций», давший за 2016 год 16,52%.

Надо отметить, что инвестиции в фондовые рынки является рискованным занятием, где можно потерять средства даже под управлением крупной компании. ПИФ «Сбербанк Биотехнологии» показал по результатам 2016 года убыток в 36,31%.

Как выбрать инвестиционную компанию

Представленные цифры говорят о том, что громкого имени будет недостаточно для получения гарантированного дохода. Гораздо сложнее выбрать правильную стратегию инвестирования. При ее выборе учитывается:

• Текущая макроэкономическая ситуация;
• Срок инвестирования;
• Готовность рисковать для получения значительной прибыли;
• Сумма вложений;
• Специализация управляющей компании.

Но надо отметить, что во время глобальных кризисов УК приносят минимальную доходность, даже ниже банковского депозита. Проблема в том, что закон запрещает им играть на понижении, только рост стоимости акций приносит прибыль.

Российские инвестиционные компании

Закон № 156-ФЗ в редакции от 25.11.2009 «Об инвестиционных фондах» требует, чтобы каждая компания получала лицензию в федеральных органах власти. При этом фонд обязан иметь собственные средства в сумме не менее 80 млн. руб., при этом в нем должно трудиться не менее 5 человек с аттестатом ФСФР. На данный момент список самых известных фондов, где можно открыть , выглядит следующим образом:

• Сбербанк Управление Активами;
• Газпромбанк - Управление активами;
• ВТБ Капитал Управление активами;
• Апрель Капитал;
• Альфа Капитал;
• РСХБ Управление Активами;
• Максвелл Капитал Менеджмент;
• Атон-менеджмент;
• Уралсиб;
• Райффайзен Капитал;
• Промсвязь;
• Брокеркредитсервис.

Каждая из этих организаций работает с физическими лицами, но у каждой из них есть небольшие нюансы. В первую очередь они касаются минимального депозита, который компания примет в управление, а Индивидуальный Инвестиционный Счет (ИИС) можно открыть в каждой из этих компаний.

Как сделать правильный выбор

Крупнейшая в РФ инвестиционная компания Сбербанк Управление Активами, управляет 412 млрд. рублей. 22% рынка ПИФов находятся в ее распоряжении, при этом Сбербанк Управление Активами создало всего 20 паевых инвестиционных фондов.

При открытии ИИС дочернее подразделение Сбербанка обещает от 7% в валюте или 13% в рублях, при условии трехлетнего сотрудничества. Сумма дохода строится на основании реальной прибыли, полученной за прошлый период. Это не гарантирует сохранение показателей в будущем, цифры могут меняться в одну или другую сторону.

Минимальная сумма – 100 000, максимальная – 400 000. Именно такой диапазон является оптимальным для получения государственных льгот и освобождения инвестиционного дохода от НДФЛ.

ВТБ Капитал Управление активами имеет более 600 офисов продаж по все стране, его партнерами стало 16000 физических лиц. По сравнению со Сбербанком цифра не впечатляет, однако неплохой показатель для отрасли.

Чтобы открыть Индивидуальный Инвестиционный Счет, рынок предлагает множество возможностей, но лезть туда без профессиональной подготовки будет рискованно. Даже ПИФ Сбербанка может принести убыток, а обещанная прибыль ненамного превышает банковский депозит. При этом значительно снижается ликвидность, получить деньги обратно без финансовых потерь можно будет только через три года.

Планируете открывать ИИС? Но немного сомневаетесь. И думаете — а нужно ли мне это? Ввязываться в эту программу от государства. Где-то должен быть подвох. Или все честно?

Вы узнаете про все преимущества и самое главное, недостатки индивидуальных инвестиционных счетов. Скрытые или подводные камни. И можно ли их обойти. Нюансы использования. И поймете выгодность или невыгодность открытия ИИС.

Сравним получаемую доходность со вкладами в банках. Чтобы на конкретных цифрах понять, есть ли выгода от использования ИИС. И стоит ли открывать счет?

Итак поехали!

ИИС — достоинства

Начнем естественно с плюсов. Будем «облизывать» ИИС с разных сторон. Выпячивая все его достоинства.)))

Налоговые льготы

Самый главный плюс ИИС, собственно ради чего стоит его открывать — это возможность получения налоговых льгот.

Владельцу ИИС предоставляется на выбор два варианта:

1. Возврат государством 13% от суммы внесенных на счет средств
2. Освобождение от уплаты налогов прибыли, полученной от инвестиций.

Какой тип счета выбрать на ИИС мы рассматривали в .

Но если вкратце, то подавляющему большинству в плане «выгодности» подойдет тип А или возврат 13% от государства.

Можно рассматривать это как гарантированную дополнительную доходность к вашим вложениям.

Что это нам дает?

Вы внесли на ИИС 100 тысяч рублей. И на эти деньги купили облигации федерального займа с доходностью 8% годовых. Через год Вы заработаете 8 тысяч в виде купона по облигациям. И еще 13 тысяч получите в качестве налогового вычета.

Итого только за первый год по ИИС вы гарантированно получите 21 тысячу или 21% годовых.

Знакомство с фондовым рынком

Открытие ИИС прекрасная возможность познакомиться в фондовым рынком поближе. В глазах большинства, торговля на бирже представляется как удел профессионалов. И обычным людям там делать нечего. Нужны значительные капиталы, знания и опыт.

На самом деле никто не заставляет вас вести активную торговлю. Проводить анализ и отбор ценных бумаг. Постоянно отслеживать состояние на рынке.

Достаточно правильно один раз купить нужные бумаги и можно практически о них забыть. Это как вклад в банке. Поместив деньги на депозит в Сбербанк, вы же не будете постоянно проверять, считать доходность и перемещать деньги из одного банка в другой? Наверняка нет.

На бирже тоже самое. Есть долгосрочные инвестиции по принципу « «. Для примера, облигации, дающие фиксированный доход владельцам долгие годы. Вам нужно купить их только один раз. И все. На этом ваше участие в торговле закончено.

Более высокая доходность

На фондовом рынке можно зарабатывать больше денег, если сравнить с классическими вложениями в депозиты.

Про акции мы не будет говорить. Это удел профи. А для новичков идеально подойдут вложения в облигации. Особенно государственные (ОФЗ) или муниципальные.

Покупая облигации на ИИС вы будете получать фиксированный заранее известный доход. На момент написания статьи самые надежные государственные бумаги обеспечивали доходность в 8% годовых. По корпоративным облигациям доходность выше на 1-2%.

Сможете ли вы найти такой годовой процент в банках при открытии вклада? Для примера в Сбербанке предлагают ставки 4-4,5% годовых. В самых надежных банках из ТОП-30 можно еще найти 6-7% годовых. И даже чуть выше. Но условия открытия большинства вкладов очень жесткие — обычно для получения «высоких» обещанных процентов необходима сумма от нескольких сотен до 1-2 миллиона.

А что дает разница в доходности в 1-2%? Вроде бы совсем ничего. Жалкий лишний процент. Ну может быть два.

Давайте посмотрим немного под другим углом. По вкладу можно получать 6% годовых. А по облигациям 8%. С вложенных ста тысяч имеем 6 и 8 тысяч рублей прибыли соответственно. Во втором случае наш доход увеличился на 33%.

Или открыв вклад на 4 года — сможете заработать 24% прибыли. Облигации принесут столько же, только за 3 года!!!

Возможность обеспечения себя пассивным доходом

В последние года выражение «пассивный доход» является практически ругательным. Перефразирую — ежемесячным, ежеквартальным или годовым постоянным источником прибыли.

Здесь речь идет о облигациях и дивидендных акциях.

Прелесть в том, что покупая ценные бумаги больше ничего делать не надо.

Все эти государственные и негосударственные пенсионные фонды конечно дело хорошее. Но на практике большинство из них показывает не очень впечатляющие результаты. Многие даже срабатывают в минус. А средняя годовая доходность находится на уровне ставок по банковским депозитам.

Притом, что фонды инвестируют деньги будущих пенсионеров в те же самые инструменты, обращающиеся на бирже. В первую очередь в облигации. Которые вы можете покупать самостоятельно. Без помощи пенсионных фондов.

Выгоды очевидны:

1. За свое «управление» фонд взимает комиссии. Немного всего 1-2%. А к чему приводит эта разница мы рассмотрели на примере выше.
2. Фондам нужны показатели доходности. Чтобы было что предоставить в качестве статистики потенциальным клиентам. Чтобы этого добиться они вынуждены вкладывать деньги в более агрессивные инструменты с повышенной доходностью. И не всегда это получается. В 2017 году нахватав таких «прибыльных» бумаг, многие столкнулись с техническим . И денежки плакали. И многие НПФ по итогам года получили даже убыток.

Вечный дополнительный доход

Конечно слово «вечный» возьмем в кавычки. Но пока действует программа ИИС, можно получать свои 13% каждый год.

Срок действия инвестиционного счета не ограничен. И пока вы вносите деньги, имеет право на вычеты. А это дополнительная и самое главное гарантированная доходность.

У многих есть такое убеждение, что срок жизни ИИС — 3 года. И по истечении этого периода его нужно закрыть.

Добавлю от себя — 3 года минимальный срок. Верхняя планка не ограничена. Пока не отменят (или изменят) закон.

Поэтому пока пользуемся и выживаем доходность по максимуму.

ИИС — недостатки

Ну вот. Мы воспели хвалу ИИС со всех сторон. Теперь давайте нальем в эту бочку меда — дегтя. А сколько это будет — маленькая ложка или целое ведро решать вам.

Заморозка на 3 года

При открытии ИИС со счета нельзя снимать деньги, до момента окончания 3-х летки. Это наверное самый главный недостаток инвестиционных счетов.

Но здесь есть небольшое заблуждение или непонимание.

Во-первых, снять деньги можно в любой момент. Другое дело, что в этом случае будет потеряно право на получение 13% в виде вычета.

Во-вторых, срок действия ИИС начинается не с момента внесения средств на счет. А с даты заключения договора. А вот когда вносить деньги (сразу же, через месяц или год) — это ваше право. Поэтому есть несколько способов уменьшить срок нахождения денег на ИИС.

Можно в начале протестировать небольшой суммой. Чтобы ознакомиться в принципами покупки бумаг на бирже. А основную сумму можно внести на 2-й или даже последний год действия ИИС.

В итоге срок сокращается до 1-2 лет. И вы имеете все те же льготы по возврату налогов.

Неофициальные или небольшие доходы

Для получения налогового вычета 13% нужно, чтобы у владельца ИИС были официальные доходы. С которых были уплачены все налоги. Ведь налоговый вычет по простому — это возврат налогов. Сколько вы заплатили в казну — столько и сможете вернуть обратно. По крайней мере не больше.

Если доходов нет, или они очень маленькие, то придется выбирать второй тип ИИС или тип А. А он «выгодностью» не блещет.

Второй пункт — вытекает из первого. Если вы имеете права на налоговые льготы по другим программам (в первую очередь по ипотеке), то воспользоваться возвратом по ИИС сможете только в пределах оставшийся суммы.

Например. За год уплачено (удержано) 100 тысяч в виде налогов. И есть ипотека, по которой можно вернуть всю эту сумму. Нужно ли тогда открывать ИИС? Наверное нет. Выгоды от открытия ИИС вы уже все равно не получите. А если все таки хочется попробовать и пощупать фондовый рынок собственными руками, откройте обычный брокерский счет.

На который не распространяется заморозка на 3 года.

Вычет только один

Вычет можно получить только один раз на сумму внесенных средств.

Брокеры в основном «пиарят» высокую доходность ИИС обещая 25-30% годовых. Но даже если и так. Речь идет только о первом годе действия ИИС.

Внесли деньги. Вложили в облигации. Получили вычет. А дальше доход будет идти только от ваших инвестиции.

В итоге повышенная доходность от получения 13% как бы «размазывается» на 3 года. И в среднем составит +4,33% к ежегодной годовой прибыли.

На следующий год, при внесении средств — прибыль от вычета растянется на 2 года. Здесь мы имеем +6,5% к прибыли.

У на последний год — закинули деньги и получили +13% в полном объеме.

Фондовый рынок — рискованные вложения

Действительно, инвестиции в фондовый рынок, особенно в акции, является рискованными. Можно как заработать, так и потерять. Естественно не все. А только часть. Но все равно как то неприятно.

Но никто не заставляет покупать акции. Есть долговые бумаги с фиксированной доходностью. Как государственные, так и корпоративные. Если про корпоративные, то только бумаги крупнейших компаний: Сбербанк, Газпром, Лукойл, Роснефть. Думая ни у кого не возникнет мысли о их ненадежности.

Покупая надежные облигации мы исключаем риски дефолтов (или по крайней мере снижаем их практически до нуля).

Подготовка декларации

Сами по себе деньги в виде возврата 13% в руки не упадут. Для самого получения налогового вычета нужно потратить время. Собрать все «бумажки», заполнить декларацию и предоставить ее в налоговую.

Для тех кто ни разу с этим не сталкивался звучит очень хлопотно. Что-то собирать, что-то заполнять, нести куда-то.

Рассматривайте возможность получения вычета как плату за «бумажную волокиту».

Другие нюансы

Нужно потратить время хотя бы понимание основ фондового рынка. Как и что покупать. Где посмотреть доходность. Как выбрать более выгодные бумаги для покупки. В некоторых случаях нужно разобраться с программой для торговли.

У многих брокеров уже есть возможность покупки ценных бумаг через собственные онлайн-приложения или личный кабинет. Там основная процедура сводится только к нажатию двух кнопок «Купить» и «Продать». Делая фондовый рынок понятнее и ближе начинающим инвесторам.

Комиссии брокера

Открывая ИИС у брокера вы будете нести дополнительные расходы. Брокер — это посредник между вами и биржей. И за свое посредничество он берет определенную копеечку.

Сколько? Сам размер комиссий ничтожен, особенно если вы не планируете вести активную торговлю. Внесете деньги на ИИС, купите облигации и будете держать до окончания срока. Заплатите только за 2 операции: покупки и продажу.

В среднем размер комиссий варьируется от 0,1% (очень дорого) до 0,01% от суммы сделки.

Чтобы было более понятно разберем на цифрах.

Вы внесли 100 тысяч на ИИС и купили на все облигации. И так каждый год. Вносите по 100 000 рублей. К моменту окончания ИИС решаете все продать и вывести средства.

Сколько вы отдадите брокеру за эти операции? Покупка: 3 раза по 100 тысяч. И продажа — 1 операция на 300 тысяч. Итого торговый оборот по счету составит — 600 000 рублей.

Ваша плата брокеру от 60 рублей (при комиссии 0,01%) до 600 рублей (при дорогой комиссии в 0,1%). В среднем ориентируетесь на 0,05-0,07%.

Гораздо большее значение на расходы имеет ежемесячная плата брокеру. Нужно выбирать брокеров, у которых она полностью отсутствует. Иначе придется платить ежемесячно по 100-200 и даже 300 рублей.

ИИС не застрахован

Мы привыкли, что вклады в банках застрахованы АСВ на сумму в 1,4 миллиона рублей.

А как дела обстоят с ИИС? Никакой страховки. Страшно отдавать деньги «непонятно кому».

Без паники. Все средства, вернее купленные ценные бумаги, хранятся не у брокера. А в специальном хранилище — депозитарии. Все облигации и акции в наше время имеют бездокументарную или электронную форму. И право на владение бумагами обозначается цифровым кодом или записью в реестре.

Если брокер обанкротится, все ваши бумаги будут сохранены в депозитарии. Все что нужно сделать в этом случае — перейти к другому брокеру. И продолжать торговать через него.

Не забываем, что брокер только дает доступ на биржу.

В плане надежности облигации федерального займа переплюнут любой банк. Выплаты гарантированы (особенно физическим лицам). Единственной причиной, по которой можно не получить деньги — это дефолт государства.

В 1998 году Россия объявила дефолт по своим обязательствам. По простому, перестала выплачивать долги. В том числе и по облигациям. Но….владельцы ОФЗ физические лица граждане РФ получили все деньги в полном объеме. Под «замес» попали только нерезиденты и юридические лица.

Считаем и сравниваем доходность

В конце хотелось, чтобы вы на наглядном примере поняли всю выгодность программы ИИС.

Сравним на реальных цифрах и примерах итоговую доходность по ИИС и вкладам в банках сроком на 3 года.

Для примера, предположим что каждый год вы будете вносить по 100 тысяч рублей.

Вклад в банке : в надежном банке можно открыть вклад под 6% годовых. Для расчетов воспользуемся .

Получаем через 3 года у нас будет на счету 337 461 рубль. Чистая прибыль — 37,46 тысяч или 12,5%.

По программе ИИС . Будем покупать самые надежные облигации ОФЗ с доходностью 8% в год.

Через 3 года имеем 350 611 рублей. Чистая прибыль 50,6 тысяч или 16,8%.

Как видите даже без применения налогового вычета, вложения в облигации дали в 1,35 раза больше прибыли. Эта информация для тех, кто сомневается, сможет ли он продержать деньги на счете полные 3 года.

За 3 года мы сможем получить 3 вычета по 13 тысяч или 39 тысяч рублей.

В итоге это даст нам почти 90 тысяч рублей.

Если же полученные вычеты вносить обратно на ИИС и вкладывать в облигации мы будем иметь двойной доход. С «новых денег» мы опять получим право на 13%. Чуть больше 5 тысяч. И прибыль от вложений в облигации. Правда срок вложений сокращается до 2-х лет (первый вычет мы получим на 2-й год, второй вычет только на третий). Но дополнительно 3 тысячи заработать успеем.

За три года действия ИИС мы заработаем в общей сложности с учетом вычетов и реинвестирования 99 тысяч рублей или 33% от внесенных сумм.

Сравнивая с результатом по вкладу (12,5%) доходность по ИИС выше в 2,64 раза!!!

С 2015 года в России начала действовать новая система инвестиций, прибыли по которым полностью освобождается от налогообложения. Брокеры не остались в стороне и готовы предложить своим клиентам дополнительные условия по вкладам в индивидуальный инвестиционный счет. Что это такое, вы узнаете из данной статьи.

Определение

Пример. Частный предприниматель решил вложить 400 000 руб в брокерскую компанию. Доходность составляет 30 % от инвестированной суммы. За 3 года он получит 360 тыс. рублей. С этой суммы он должен будет заплатить НДФЛ (13 %) в размере 46 800 руб. Если бы это был ИИС, то инвестор не платил бы в бюджет деньги. Все 360 тыс. руб. стали бы его чистой прибылью.

Схема работы довольно простая: открыть индивидуальный инвестиционный счет БКС → вложить средства → пустить их оборот → получить через 36 месяцев прибыль без учета НДФЛ.

Пример. В течение 2015-2017 годов клиент вносил на ИИС суммы по 400 тыс. руб. А затем на эти же деньги продавал и покупал ЦБ. По истечении трех лет баланс составил 200 000 руб, а прибыль - 800 000. Через 36 месяцев клиент решил закрыть индивидуальный инвестиционный счет. Так как была выбрана вторая схема налогообложения, то государство освободит его от уплаты НДФЛ в размере 800 х 0,13 = 104 тыс. руб. Чтобы получить льготу, нужно предоставить брокеру справку, что за предыдущие 36 месяцев вычетов первого типа не было.

Клиент самостоятельно может выбирать схему налогообложения перед инвестицией, но комбинировать их в течение срока нельзя. Для людей, не имеющих представления о работе биржи, ИИС - усовершенствованный вариант инвестирования. Доступная сумма, нет необходимости хорошо развиваться в рынке, возможность получить доход, который превышает налоговые льготы - все эти факторы делают данный инструмент достаточно привлекательным для населения. Для спекулянтов индивидуальный инвестиционный счет - это дополнительная возможность оптимизировать свой портфель инвестиций.

Недостатки

Их не меньше, чем достоинств:

1. Индивидуальный инвестиционный счет - это рискованный вариант вложения, на который не распространяются государственные гарантии.

2. Такой инструмент желательно использовать в периоды экономического роста.

3. Ограничение в 400 000 руб. делает ИИС не очень привлекательным для крупных инвесторов.

4. Невозможно сразу выбрать "правильные" налоговые льготы.

5. Доходность - прогнозируемая величина, которая может меняться из года в год. Компания, даже если и получит большую прибыль, задекларируют только малую ее часть. Отследить "справедливость" расчетов невозможно.

Главный недостаток такой схемы - риск. Через три года ЦБ могут как вырасти, так и упасть в цене. Поэтому иногда лучше отказать от вложений в индивидуальный инвестиционный счет. Закон РФ «О РЦБ» хоть и регулирует отношение участников на рынке, но четкой схемы решения разногласий по операциям с новым инструментом в нем не прописано.

Индивидуальный инвестиционный счет 2015: как открыть

Необходимо обратиться в брокерскую компанию, которая является профессиональным участником фондового рынка. Форма собственности должна быть АО или ООО. Чаще всего это КУА при крупных банках. ИИС используется для отделения активов, размещенных на фондовом рынке. Эта схема немного похожа на IRA. Но если в последней предусмотрена возможность снятия средств только по достижении пенсионного возврата, то в ИИС время ограничено 36 месяцами. Обязанность по удержанию налогов накладывается на брокера. Доход от таких операций рассчитываются отдельно. То есть переоформить действующий счет у брокера на ИИС нельзя.

Преимущества

В условиях нестабильной экономической ситуации сложно найти выгодный вариант инвестирования временно свободных средств. С учетом инфляции доход от банковских депозитов сводится к нулю. Появление ИИС может исправить ситуацию.

Этот инструмент может быть интересен клиентам, которые хотят иметь больший доход, чем могут предоставить коммерческие банки. Инвестировав сумму, не превышающую 400 тыс. руб., человек может получить прибыль (до 13 %) или возврат НДФЛ, даже если не были заключены сделки на бирже. Но отдача будет только в том случае, если деньги находились в обороте. Сотрудники любой КУА порекомендуют акции и стратегии для финансирования. Какой бы вариант ИИС не был выбран, вкладчик может торговать производными ЦБ, чтобы увеличить свой доход.

Желающие самостоятельно управлять своими финансами могут открыть индивидуальные инвестиционные счета 2014 г. и на демотренажере учиться торговать акциями, изучать платформу, следить за изменение курса. А когда наберется достаточно опыта и суммы для инвестирования, можно переходить к реальным сделкам.

В чем выгода государства

Скептики наверняка возразят, что правительство просто так не подарит 52 тыс. руб. в год. Можно сказать, что это плата государства за повышение финансовой грамотности населения. В РФ многие люди все еще с предубеждением относятся к фондовому рынку. Путая его с "Форексом", они вкладываю деньги в покупку недвижимости и депозиты. Это сильно тормозит рост экономики. Возможно, таким образом правительство планирует подтолкнуть ее развитие.

Какой вариант лучше выбрать

Первое, на что стоит обратить внимание, - наличие которые облагаются НДФЛ. Если таковые отсутствуют, то вкладывать деньги лучше по второй схеме. Далее стоит просчитать планируемый доход за минусом налоговых вычетов. Брокеры предлагают дополнительные схемы получения прибыли:

1. "Финам" доначисляют ежемесячно 8 % годовых на остаток средств.

2. БКС предлагает одну из трех стратегий инвестирования с ожидаемой доходностью 10-25 %. Но окупятся такие инвестиции не раньше, чем через 7-13 лет.

Статистика показывает, что ИИС более выгодна людям с ежемесячным доходом, превышающим 35-40 тыс. рублей. Представители среднего класса более грамотны в имеют активную жизненную позицию. Долгосрочное инвестирование только начинает развиваться в России. Отзывы лицензий у "надежных" КБ только тормозят этот процесс. Поэтому повышать финансовую грамотность населения можно путем долгосрочных реформ. С этой точки зрения ИИС являются дополнением системы пенсионных сбережений, а налоговые льготы только повышают привлекательность вложений.

ИИС vs НПФ vs депозиты

Главное отличие заключается в том, что новый инструмент позволяет владельцам счетов самостоятельно выбирать объект инвестирования. Организаторы обязаны предоставить своим клиентам сервисы, продукты и услуги, которые позволят принимать осознанные решения и управлять рисками. ИИС — реальная альтернатива депозитам, которые пагубно влияют на инвестиции в ЦБ. Эксперты надеются, что привлеченные новым инструментом деньги пойдут на рынок акций. Согласно исследованию Sberbank-CIB, иностранным инвесторам принадлежит порядка 70 % российских акций, которые находятся в свободном обращении.

Мировая практика

Индивидуальный инвестиционный счет уже давно существует в развитых странах в той или иной форме: ISA в Великобритании (участвует 50 % населения), TFSA в Канаде, IRA в США (39 %) и т. д. Такие инструменты помогают рядовым граждан увеличивать сбережения, торгуя на фондовом рынке. Российский аналог был создан, чтобы повысить в глазах населения привлекательность вложений. Согласно новым правилам, инвесторы, которые более трех лет владели паями или акциями, а затем решили их продать, освобождаются от уплаты НДФЛ.

Индивидуальный инвестиционный счет: Сбербанк

Брокер БКС вместе с одноименным банком организовали акцию. По окончании сроков счет" с доходностью 9,5 % все средства будут перечислены на ИИС, предварительно открытый в КУА. В этом случае клиент получит дополнительный бонус в размере 2,1 % годовых. Сбербанк также дает возможность своим клиентам открыть ИИС. Условия обслуживания - стандартные. Возможность дополнительно увеличить капитал пока отсутствует.

Резюме

С 01.01.2015 в России появился новый инструмент получения дохода - индивидуальный инвестиционный счет. Открыть его можно в КУА на срок не менее 3 лет. К выбору варианта налоговой льготы стоит подойти особо тщательно: первая позволяет получить гарантированный доход в размере уплаченного за год НДФЛ. Вторая подойдет активным инвесторам, которые уверены в прибыльности своих сделок. Выбор нужно сделать до передачи средств. Менять решение в период действия договора нельзя. Новый инструмент - хорошая альтернатива депозиту, так как позволяет получить более высокий доход, по сравнению с тем, что могут предложить банки.

Можно ли получить безрисковый доход на свободные деньги, существенно превышающий ставки по депозитам и размер инфляции? Звучит несколько абсурдно, не правда ли? Можно. Для этого достаточно своевременно открыть индивидуальный инвестиционный счет и воспользоваться его возможностями. При этом совершенно необязательно быть гуру финансового рынка, разбираться в финансовой терминологии и конъюнктуре. Вы сможете гарантированно заработать от 15–20% годовых, просто имея стабильную работу и свободные деньги. Интересно? Тогда начнем.

Что такое индивидуальный инвестиционный счет? Это особый счет гражданина, открытый у финансового посредника для внесения денег и их инвестирования в разнообразные финансовые активы. Для операций по счету введены особые налоговые льготы.

ИИС - самый молодой в России финансовый механизм. Законодательно был введен с начала 2015 года (когда был дополнен закон «О рынке ценных бумаг») и быстро завоевал популярность. На начало 2017 года в России уже открыто около 200 тысяч счетов на общую сумму свыше 24 млрд руб.

Чем ИИС отличается от традиционного брокерского счета?

Беспрецедентными налоговыми льготами, простотой и широким спектром доступных финансовых инструментов (обычный брокерский договор имеет свои ограничения).

Зачем был придуман этот финансовый инструмент?

Чтобы преодолеть инстинктивный страх широких масс перед финансовыми рынками и приучить людей к самостоятельному накоплению. Цели:

• поддержка фондового рынка;
• создание конкуренции банковским депозитам;
• воспитание финансовой грамотности населения;
• развитие системы добровольных накоплений.

Интересный факт. Не следует думать, что в России «изобрели велосипед». Добровольные накопления являются фундаментом системы пенсионных выплат в США, Австралии, Гонконге, Японии, Швеции и целом ряде других развитых стран.

Прежде чем перейти к сути льгот, рассмотрим ограничения:

1. Владельцем счета может выступать физическое лицо - гражданин и налоговый агент РФ.
2. Один человек - один счет.
3. Валюта пополнения счета: рубли.
4. Государственное страхование вкладов не предусмотрено.
5. Минимальный срок действия счета для получения льгот - 3 года.
6. Вывод средств по частям запрещен.
7. Обязательное условие инвестирования - использование российских биржевых площадок.
8. Имеющийся брокерский счет преобразовать в ИИС нельзя.
9. Максимальный лимит на пополнение - 400 тыс. руб. в год. Нижний порог определяется финансовым посредником (от 10 тыс. руб.).

Внимание. Не путайте ограничение на пополнение с суммой, накопленной на самом счете (сколь угодно большой за счет ежегодных пополнений и финансовых доходов).

Если помимо ИИС у вас открыт традиционный брокерский счет, по которому есть задолженность по налогам, она может быть взыскана с ИИС. Будьте внимательны!

Налоговые льготы

Кодекс предусматривает два альтернативных типа льгот.

Внимание. Разрешается выбрать один тип льготы, изменить который впоследствии невозможно.

ИИС типа «А»

Налоговый вычет (13%) на средства, внесенные на ИИС в счет НДФЛ, удержанного по основному месту работы за год.

Как явствует из определения, обязательное условие для его получения - официальное трудоустройство и белая зарплата. Размер вычета рассчитывают на базе двух величин:

• сумма внесенных на ИИС за год денег;
• НДФЛ, удержанный за год.

Пример:

1. В декабре 2017 года вы внесли 400 тыс. руб.
2. Максимальный потенциальный вычет: 400 х 13% = 52 тыс. руб.
3. Ваша официальная заработная плата до налогов в 2017 году - 20 тыс. руб. в месяц.
4. НДФЛ 2017 - 31 200 руб.
5. Фактический налог, который вы сможете предъявить к возмещению из бюджета - 31 200 руб.

Таким образом, чтобы использовать вычет в полном объеме, ваша заработная плата должна составлять не менее 33 333 руб. в месяц до уплаты налогов.

Внимание:

1. Если вы решите закрыть счет и вывести средства в течение трех лет, то будьте готовы вернуть вычет, полученный вами ранее.
2. При выборе льготы типа «А» сгенерированные на вашем счет финансовые доходы подлежат налогообложению, но только в случае закрытия счета.

Таким образом, ИИС типа «А» подходит осторожным или пассивным инвесторам, которые получают белую зарплату и выбирают консервативные или умеренные стратегии инвестирования и не ожидают сверхдоходов.

Как получить льготу типа «А»?

До 30 апреля года, следующего за истекшим, вы должны представить в налоговую инспекцию документы:

1. Справки: 2-НДФЛ, 3-НДФЛ.
2. Договор с управляющей компанией или брокером об управлении ИИС.
3. Платежный или иной документ, свидетельствующий о внесении средств.
4. Заявление о возврате НДФЛ.

Существует возможность дистанционной подачи документов на сайте ФНС и портале государственных услуг. На проверку документов законодательством отводится 3 месяца. После завершения проверки деньги будут перечислены на указанный вами при подаче заявления банковский счет в течение месяца. Таким образом, вся процедура займет 3–5 месяцев (с учетом времени на пересылку документов).

ИИС типа «Б»

Финансовые доходы от операций по счету не облагаются налогами как во время действия счета, так и в момент его закрытия.

То есть сгенерированные доходы в полном объему могут быть реинвестированы и выведены из бизнеса. Это принципиальное отличие от традиционного брокерского счета.

Единственный недостаток - в момент закрытия ИИС НДФЛ будет удержан в том случае, если вы закроете счет, не дожидаясь окончания трехлетнего периода. Иными словами, ставится ограничение на минимальный срок окупаемости.

ИИС типа «Б» применим для активных инвесторов, которые не выплачивают НДФЛ на регулярной основе и предпочитают самостоятельно действовать на финансовых рынках и рассчитывают на сверхдоходы.

Как получить льготу типа «Б»?

Фискальным агентом является финансовый посредник (брокер). Чтобы воспользоваться льготой при закрытии счета, вам следует посетить налоговую и затребовать справку о том, что вы ранее не использовали свое право на получение льготы, а также не заключали других договоров ИИС. После этого направляйтесь в офис брокера, отдайте справку и закройте ИИС. Не забудьте предоставить реквизиты вашего текущего банковского счета. Дальше посредник все сделает сам: рассчитает ваш доход от операций по ИИС и перечислит его на ваш текущий банковский счет в полном объеме. Удержание налога производиться не будет. Информация по ИИС будет передана в налоговую инспекцию.

Налоговые стратегии

Некоторые интересные особенности ИИС открывают перед вами несколько возможных стратегий поведения.

Во-первых, практический выбор типа льготы происходит, когда вы приходите в налоговую и пишите заявление о предоставлении льготы. Подписывая договор с финансовым посредником, инвестор может заранее указать тип счета, но, с юридической точки зрения, это решение не имеет силы (можно и передумать). А вот после подачи заявления - изменить тип счета уже невозможно (только закрыть существующий и открыть новый).

Во-вторых, период действия договора считается не со дня пополнения счета, а со дня его открытия.

Совет. При открытии счета все-таки внесите на него хотя бы минимальную сумму, чтобы застраховаться от возможных изменений в законодательстве.

Консервативная стратегия «Синица в руке»

Заключить договор ИИС типа «А», внести минимальный взнос, выждать три года, в декабре третьего года внести 400 тыс. руб., в начале четвертого года подать заявление о возврате, закрыть ИИС. Чистый доход: 52 тыс. руб. или 13% за 4 месяца. Полный срок окупаемости: 3–5 месяцев (время налоговой на проверку документов).

Промежуточная стратегия

Заключить договор ИИС типа «А», в декабре внести 400 тыс. руб., в начале следующего года подать заявление о возврате. В этом случае вы получите чистый доход в размере 52 тыс. руб., но не сможете вывести сумму инвестиций со счета в течение трех лет. Деньги будут работать, и вы можете надеяться на дополнительный доход, облагаемый налогом по общим правилам.

Рассмотрим пример.

С 2017 по 2019 год вы ежегодно пополняете ИИС типа «А» на 400 тыс. руб. и подаете заявление о предоставлении вычета.

Средства счета инвестируете в абсолютно безрисковые государственные облигации народного займа под 8,5% годовых (купонный доход по которым налогом не облагается).

В 2020 году вы закрываете инвестиционный счет и выводите деньги.

Расчет инвестиционной привлекательности операции представлен в таблице.

Ваша эффективная годовая ставка доходности составит 15,3% на абсолютно безрисковых операциях. Хорошая доходность складывается из двух факторов: постоянный возврат налогов, удержанных ранее по основному месту работы, плюс доход от операций с ценными бумагами.

Активная стратегия «Журавль в небе»

Заключить договор ИИС, внести средства, три года наблюдать за доходностью. В случае высокой доходности выбрать тип льготы «Б», в случае убытков или низкой доходности - тип «А». Подойдет активным инвесторам, рассчитывающим на хорошие доходы.

Каждый инвестор выберет свой тип льготы, соответствующий его поведению на рынке.

Пассивный инвестор выберет тип «А». С помощью ИИС он может вносить изменения в структуру портфеля активов без уплаты налогов.

Активный фондовый инвестор отдаст предпочтение типу «Б». Он может продавать ценные бумаги, получать доход и реинвестировать его, пользуясь налоговой амнистией.

Финансовый спекулянт работает с множеством разнообразных высокорисковых активов с помощью маржинального кредитования брокера («кредитное плечо»). Финансовый доход не гарантирован. Отдаст предпочтение типу «А» (способ приращения капитала за счет возврата НДФЛ).

В какие активы вкладывать деньги?

В отличие от обычного брокерского счета ИИС открывает вам доступ к самому широкому спектру финансовых инструментов.

Облигации и еврооблигации

Самый безопасный и консервативный способ инвестирования. В среднем принесет вам от 6 до 9% годовых. Срок погашения облигаций хорошо коррелирует с минимальным периодом действия ИИС. Отдавая предпочтение облигациям, держите в поле зрения ставки по банковским депозитам. Если они существенно превышают доходность облигаций, задумайтесь о целесообразности вложений или диверсификации портфеля в сторону более доходных инструментов.

Акции

Хороший способ разбавить ваш инвестиционный портфель высокодоходными инструментами. Вы можете вкладываться как в относительно стабильные «голубые фишки», так и обратить внимание на молодые, динамично развивающиеся компании.

Паи российских и иностранных инвестиционных фондов

Идеальный способ для начинающих инвесторов , а также людей, которые не могут выделить достаточно времени для изучения финансовых рынков. Управляющие фонда соберут за вас инвестиционный портфель, доходность которого, как минимум, превысит доходность облигаций. Среднесрочные инвестиции в ПИФы на 3–4 года - разумный способ распоряжения деньгами даже с точки зрения профессиональных инвесторов. Единственное, что вам следует сделать - тщательно подойти к выбору надежного инвестиционного фонда.

Иностранная валюта

Относительно рисковый способ вложений , поскольку волатильность этого финансового инструмента в среднесрочной перспективе (3 года) плохо предсказуема. Больше подходит профессиональным инвесторам для краткосрочных валютных спекуляций.

Фьючерсы и опционы

Самые высокодоходные, но и высокорисковые спекулятивные инструменты финансового рынка. Подойдут только опытным инвесторам, которых вряд ли устроит ограничение в 400 тыс. рублей. Только подключение к торговым роботам обойдется примерно в 100 тыс. руб.

Существуют различные типы стратегий инвестирования: консервативная, умеренная, агрессивная, фондовая, структурная, и т. д. Старайтесь не ограничиваться только одним финансовым инструментом, комбинируйте и собирайте портфель инвестиций.

Где открыть ИИС

ИИС можно открыть только через посредника, имеющего лицензию для работы на российской биржевой площадке. Наиболее интересны в этом плане:

• московская биржа (под этим названием с 2012 года объединены ММВБ и РТС);
• санкт-петербургская биржа (фондовая и валютная).

Итак, где лучше открыть ИИС? Существует несколько типов посредников:

1. Коммерческий банк, имеющий обороты на фондовом рынке.
2. Классическая брокерская компания - подойдет опытным инвесторам, поскольку брокерский договор делает акцент на самостоятельном управлении активами.
3. Управляющая компания - идеальный выбор начинающих инвесторов, поскольку специалисты компании:

• предложат вам стратегию инвестирования;
• возьмут на себя обязанности по управлению активами и совершению сделок;
• разместят временно свободные средства на депозите (не более 15% от суммы счета).

К выбору посредника подойдите ответственно, ориентируйтесь на следующие критерии выбора:

• надежность (рейтинг);
• декларируемая и историческая доходность;
• минимальные пороги входа (в том числе - для самостоятельных сделок);
• размер и условия комиссий (за ведение счета, за осуществление сделок и т. п.);
• возможность дистанционного открытия и управления счетом;
• возможность самостоятельной торговли, предоставление торговых роботов;
• начисляемые бонусы на свободный остаток средств на счете (в процентах);
• диапазон предлагаемых готовых продуктов и стратегий инвестирования;

Чтобы сделать инвестиции привлекательными, власти решили ввести льготы для участников РЦБ. С 2014 года начала действовать программа налоговых вычетов. С 1 января 2015 г. каждый желающий может открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) и экономить на оплате НДФЛ.

Для кого

ИСС позволяет вкладывать средства и получать льготы в виде возврата 13 % НДФЛ от суммы вложений. Например, инвестируя в гособлигации, которые приносят 10 % годовых, можно получить в общей сложности 20 % прибыли. Средства можно вкладывать только в ЦБ, выпущенные на территории РФ. Срок инвестирования – 3 года. Если снять средства раньше, то НДФЛ придется уплатить.

Детальная расшифровка расчетов должна быть представлена в налоговой декларации. Первый возврат средств будет осуществлен весной 2016 года. Лицам, у которых уже есть договора с брокерскими компаниями, льгота предоставляться не будет. Придется открывать отдельный индивидуальный инвестиционный счет.

Сумма

На индивидуальный инвестиционный счет можно вносить до 400 тыс. в течение 12 месяцев. Только в этом случае будет рассчитываться возврат налогов. Минимальная сумма ограничена 10 тыс. руб.

Пример

Налогоплательщик открыл индивидуальный инвестиционный счет. Банк, в котором он обслуживается, ежегодно перечисляет брокеру 400 тыс. руб. в течение 3 лет. Эти средства вкладываются в облигации под 13 % годовых. Полученный доход в сумме 400 х 0,13 = 52 тыс. руб. реинвестируется. По истечении трех лет на счету у клиента будет (тыс. руб.):

Доход с учетом вычета составит 495.919 тыс. руб.

Где открыть индивидуальный инвестиционный счет?

Обслуживанием ИИС занимаются управляющие и брокерские компании. Счет можно открыть и в банке. Для этого потребуется только паспорт. Рассмотрим детальнее, в каком кредитном учреждении можно открыть индивидуальный инвестиционный счет:

• Сбербанк.
• АО ИК "ФИНАМ".
• ОАО БД "ОТКРЫТИЕ".
• УК "Альфа-Капитал".
• "Газпромбанк".
• "Промсвязьбанк".
• "Райффайзенбанк".
• ООО "РСХБ УА".

Опытные инвесторы, которые следят за фондовым рынком, могут обратиться к брокеру. Любителям и новичкам, которые не могут самостоятельно принимать решения, стоит обратиться в управляющую компанию, чтобы оформить индивидуальный инвестиционный счет.

Где лучше открыть, чтобы получать больше прибыли? Управляющие компании дополнительно предоставляют возможность размещать часть средств на депозите. С 2016 года на вклад можно перечислять не более 15 % общей суммы вложений.

После того как был открыт ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), Сбербанк или профессиональный участник рынка в 3-дневный срок уведомляет об этом ФНС. Налоговая будет учитывать этот факт при рассмотрении декларации о доходах.

Некоторые компании вводят ограничения на внесение средств. Рекомендуется вкладывать даже минимальные суммы как можно раньше, чтобы быстрее оформить индивидуальный инвестиционный счет. Где лучше открыть его, каждый выбирает самостоятельно. Но оформлять несколько счетов не рекомендуется. Налоговая может отказать в вычете. Поэтому нужно определиться с компанией заранее. Если условия обслуживания категорически не устраивают, нужно определиться с новым брокером, в договоре прописать, что ИИС уже открыт, а затем в течение месяца перевести деньги на другой счет.

Инструменты

Деньги, которые перечисляются на ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), можно вкладывать в ЦБ. Основу портфеля рекомендуется создавать из облигаций. У них есть ограниченный срок обращения и купон, по которому выплачивается вознаграждение. Можно также покупать акции или совершать сделки с валютой. Ограничения по таким транзакциям в законодательстве не прописаны. Но налоговая может отказать в вычете, если имел место доход от операций на "Форексе".

Лучше через брокера открывать ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Отзывы пользователей подтверждают, что, во-первых, в этом случае клиент сам решает, в какие инструменты вкладывать средства. Во-вторых, депозит можно открыть и в обычном банке. Другое дело, что управляющая компания обычно предлагает несколько стратегий инвестирования: в акции, облигации или оба инструмента сразу.

Особенности

Срок владения ЦБ рассчитывается с момента покупки. Ограничений по обмену бумагами нет, к тому же компании лояльно относятся к вопросу изменения стратегии инвестирования. По истечении 3-летнего срока УК сама рассчитывает срок владения ЦБ, сумму вычета и передает данные в ФНС. На счета в интервальных и закрытых фондах льгота не действует. Ограничения по доходности от операций с ЦБ отсутствует.

Возврат средств

Чтобы получить вычет, нужно скачать с сайта ФНС бланк декларации, указать в ней все виды поступлений (зарплата, доход от ИСС, иные источники) и подать в налоговую. После проверки документов средства будут перечислены на банковский счет.

Типы

Как гласят отзывы, инвестор может выбрать одну из двух схем вложения средств: со льготой или без налога. Рассмотрим их детальнее.

Льгота на взнос

Клиент открыл индивидуальный инвестиционный счет. Сбербанк или другое кредитное учреждение, в котором лицо обслуживается, перечислил брокеру 400 тыс. руб. Инвестор может рассчитывать на вычет НДФЛ в размере 13 % от суммы вклада, то есть на 52 тыс. руб. Чтобы получить льготу, нужно предоставить в ФНС справку от брокера, с указанием в ней суммы вложений. По окончании налогового периода средства будут перечислены на счет. Такой возврат может получить только налогоплательщик, который ранее платил НДФЛ в течение первого года инвестиций. Поэтому максимальная сумма компенсации соответствует уже перечисленной в бюджет. При закрытии ИИС раньше срока придется заплатить налог. Такой вариант подойдет консервативным вкладчикам.

Пример

В январе 2015 года клиент открыл индивидуальный инвестиционный счет и внес на него 400 тыс. руб. За эти средства была куплена облигация с купонным доходом в 7 %. По итогам года прибыль составляет 52 + 28 = 80 тыс. руб. Эти средства можно реинвестировать или снять со счета.

Доход без налога

Этот тип счета предполагает, что вкладчик не получает льготу, но на весь доход от операций с ЦБ не уплачивается НДФЛ по истечении 3 лет при закрытии счета. Такой вариант подойдет более активным инвесторам. Единственное ограничение, которое действует на сегодняшний день - это запрет на операции с валютами.

Статистика

Индивидуальный инвестиционный счет рассчитан на активных представителей с ежемесячным доходом 35-40 тыс. руб. Долгосрочное инвестирование только приживается в РФ. У населения высокий уровень недоверия к финансовым и государственным структурам. ИИС является дополнением действующей системы пенсионных сбережений, а льготы повышают рентабельность вложений. Главное отличие между этими инструментами – это возможность выбирать объект инвестирования. Задачи администрации ИИС – предоставить полный набор сервисов и услуг владельцам счетов. Самый главный из них – это сервис по повышению уровня финансовой грамотности.

Преимущества ИИС

По словам экспертов, главный плюс нововведения - выравнивание налоговых режимов. Доходность ИИС близка к банковским депозитам, а вторые в последнее время имеют тенденцию к снижению. Однако новый инструмент считается рисковым и предназначен в первую очередь для приумножения капитала.

Тем, кто с опаской относится к новому инструменту, специалисты советуют посмотреть на страны, где добровольные сбережения являются фундаментом надежной пенсионной системы: США, Австралия, Гонконг, Япония, Швеция и т. д.

Прибыльность сделок во многом будет зависеть от того, смогут ли профессиональные участники рынка привлечь клиентов. На практике даже в ходе телефонных переговоров далеко не все брокеры могут предоставить полную информацию об условиях инвестирования и льготах.

Это важно

Операции с ИИС должны соответствовать общим правилам брокерской деятельности, но с учетом таких особенностей:

• Ведение счета могут осуществлять профессиональные участники, включенные ФСФР в реестр.
• Активы ИИС не могут быть использованы в качестве залога.
• Открыть счет можно в интересах третьего лица.
• ФСФР устанавливает требования к ценностям, которые УК могут приобретать за счет привлеченных средств.
• В случае ликвидации профессионального участника рынка активы передаются другому брокеру.
• Решение о типе счета принимается ближе к концу года или перед выводом средств. До этого времени ИИС работает как обычный счет брокера (БК) или доверительного управляющего. Если клиент захочет выйти из сделки раньше срока, ему ничего не сможет помешать.

Индивидуальный инвестиционный счет (Сбербанк): отзывы

Первое большое преимущество, согласно отзывам клиентов, заключается в том, что тарифы за обслуживание в кредитной организации не отличаются от стоимости услуг брокеров. В Сбербанке их всего два: "Самостоятельный" и "Активный". Первый подойдет клиентам, которые совершают больше операций через QUIK. На них предусмотрена меньшая комиссия. Лицам, которые предпочитают делать заявки через телефон, следует выбирать тариф «Активный».

С точки зрения вопроса безопасности, пользоваться QUIK удобнее. Во-первых, при оформлении телефонных заявок нужно указывать секретный код с пластиковой карты. Во-вторых, все заявки нужно дублировать в письменном виде в отделении банка в течение 30 дней. При работе с QUIK таких проблем, судя по отзывам, не возникает. Клиент получает ключ-флешку (1900 руб.) с электронной цифровой подписью. За дополнительные 850 руб. можно заказать "мобильную версию" программы и просматривать через нее котировки ЦБ и остатки на счетах.

Открыть счет в Сбербанке можно только по предварительной записи и далеко не во всех отделениях города. Например, в Москве их всего четыре. Дополнительно к ИИС открывается универсальный счет. Для держателей карт Сбербанка процесс регистрации автоматизирован. Достаточно вставить пластик в кардридер, чтобы устройство автоматически считало данные. Ввод пин-кода – это аналог электронной подписи. По словам клиентов, такая схема значительно экономит время на оформление бумажного договора. За оформление счета взимается комиссия в сумме 10 руб.

Для открытия ИИС нужен паспорт и данные «универсального счета». Далее оформляется отдельно ИИС и БК. Так банк страхуется от попыток клиентов перевести на счет сумму свыше 400 тыс. руб.