Польза и вред микрозаймов. Мнения специалистов

Просмотры: 2 452

В любом городе России, помимо банков имеются организации микрозаймов. Такие заведения пользуются огромной популярностью у местных жителей.

На остановках и столбах пестрят объявления о предоставлении по паспорту кредита за полчаса, быстрых займах за один день, скорой финансовой помощи. Кредиторы, под огромные проценты, без справок о доходах и поручителей обещают дать деньги в долг, так называемые быстрые займы. В такие организации часто обращаются самые незащищенные слои населения: пенсионеры, инвалиды, малоимущие семьи. То есть все неплатежеспособные граждане, которым банки отказали в выдаче кредита. При оформлении быстрого займа, люди не читая подписывают договор, где мелким шрифтом указана сумма от 100 до 900% годовых. Никто не думает о возможной задержке платежа по займу. В результате, одолжив 4 000 рублей, человек не может вовремя вернуть долг. Тогда в короткие сроки к сумме прибавляются заоблачные проценты и вернуть нужно уже 40 000 рублей, которых, у должника нет.

Бывают и противоположные ситуации, когда человек со стабильным заработком берет кредит и принципиально не хочет по нему платить. Количество просрочек по кредитам растет с каждым годом. Причем многие люди берут новый кредит, чтобы погасить предыдущий, и становятся хроническими должниками. В любом случае крупные банки и кредитные компании могут передать персональные данные неплательщиков коллекторским агентствам, которые занимаются взысканием долгов.

Рэкетиры вернулись

Деятельность современных коллекторов напоминает рэкет лихих девяностых. Они используют ненормативную лексику, психологическое давление, угрожают нанесением вреда здоровью, похищением, расправой. Случаев того, как коллекторы выбивают долги , известно много. Так в Ульяновске в январе этого года сотрудник коллекторской фирмы бросил в окно должника бутылку с горючей смесью. Дом загорелся, серьезные ожоги получил двухлетний малыш. В Новосибирской области из-за долга в 5 000 рублей коллекторы изнасиловали женщину и избили ее супруга.

Нередко за чужие долги страдают соседи, сослуживцы и даже посторонние люди. К примеру, в Ростовской области коллекторы пообещали взорвать детский садик, если сотрудница учреждения, использовавшая быстрые займы, не погасит кредит. В Екатеринбурге сначала угрожали расправой, а затем залили клеем замок соседей должника. А в Санкт-Петербурге, поговорив по телефону с сотрудником коллекторского агентства, школьница выбросилась в окно с одиннадцатого этажа. Коллектор, угрожая расправой кричал, что ее родители должны по кредиту более 80 000 рублей. Ребенок выжил, но навсегда остался инвалидом. Позже выяснилось, что кредит брали бывшие жильцы этой квартиры.

Задержанный коллектор

В рамках закона коллекторы имеют права лишь на переговоры с должником. Угрозы в его адрес являются уголовно наказуемыми. В связи с последними шокирующими случаями взыскания долгов, депутаты Госдумы РФ разработали новый законопроект, по которому деятельность коллекторских агентств является незаконной.

Так 15 апреля волгоградские оперативники задержали коллектора из Санкт-Петербурга. За долг менее 20 000 рублей он угрожал убить курсанта академии МВД Волгограда. Сотрудник коллекторской компании в течение суток 150 раз позвонил в дежурную часть учебного заведения и, используя нецензурную брань, потребовал передать трубку должнику. Оперативники с помощью записи телефонных переговоров установили номер и определили, откуда был сделан звонок. Оперативники незамедлительно отправились в коллекторский колл-центр Санкт-Петербурга. У сотрудников агентства взяли образцы голосов и сравнили с телефонной записью, что позволило быстро установить личность коллектора, который угрожал расправиться с курсантом. Им оказался 24-летний Михаил Борисов, по профессии автомеханик. В разговоре с полицейскими парень рассказал, что при общении с должниками в агентстве ценились шантаж, оскорбления и угрозы. Молодой человек и представить не мог, что такие методы уголовно наказуемы. Борисову грозит лишение свободы на срок до пяти лет.

Как не попасть в кредитное рабство

Кто из нас с вами не был в такой ситуации, когда на желанную покупку не хватает каких-то 10-15 тысяч рублей, а друзья и родственники помочь не в состоянии? Кто-то накопит деньги и приобретет понравившуюся вещь в другой раз. Но большая часть людей предпочитает брать кредит. К тому же реклама в СМИ и уличные баннеры призывают решать финансовые трудности путем быстрых займов. Народу не предлагают найти подработку, накопить деньги или расходовать их более экономно.

Кредит в глазах общественности представляется, как способ улучшить жизнь. Хочешь айфон за 60 тысяч рублей? Мечтаешь отдохнуть в Австралии? Присмотрел автомобиль за полтора миллиона рублей? Просто оформи кредит. Однако, прежде чем брать денежный долг, задайте себе вопрос: «А чем я буду его отдавать?» Любой человек может потерять работу или стать недееспособным, тогда платить по кредиту придется его родственникам. Если и родные не смогут погасить долг, за дело возьмутся коллекторы. Поэтому, чтобы не ходить в должниках, важно уметь жить по средствам.

Материал подготовила Дарья Лычагина

Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.

Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).

Основные направления работы МФО:

• срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
• мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
• срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).

Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Порядок получения кредита

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

Минусы срочных кредитов:

• драконовские условия;
• затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
• большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
• некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
• жесткие способы работы с неплательщиками.

Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.

Необходимые документы и справки

Сегодня многие россияне, столкнувшись с нехваткой средств, обращаются в микрофинансовые организации (МФО). Эти современные ростовщики предлагают "легкие и быстрые" деньги под большие проценты. Причем займы они выдают буквально каждому - и студенту, и пенсионеру, и безработному. Клопс.Ru выяснял, чем чревато обращение в МФО.

Какие займы бывают

Микрофинансовые организации расплодились в российских городах как грибы после дождя. Сегодня они выдают физлицам как потребительские займы, так и микрозаймы "до зарплаты". Первые обычно даются на срок до полугода, но можно оформить и на срок до двух лет. Чаще всего такой заем берут на покупку крупной бытовой техники, срочный ремонт автомобиля или жилья, лечение, туризм и т.д. поясняют в ЦБ .

Микрозаймы "до зарплаты" выдаются на личные нужды на очень короткий срок – от семи дней до месяца. Такие займы берут в случае срочных и непредвиденных трат или задержек зарплаты. Проценты по ним выше, чем по потребительским займам и по кредитным картам.

Преимущество "быстрых денег" - скорость и простота оформления. Чаще всего от заемщика потребуют только паспорт, в редких случаях – второй документ, удостоверяющий личность.

Брать такой заем имеет смысл, только если вы уверены, что точно сможете его отдать, а также, что выгода от его использования перевесит понесенные затраты, - отмечают в ЦБ.

Откуда берется "драконовский" процент

Микрофинансовые организации заключают договоры займа с физическими лицами, даже не проверяя их платежеспособность, поэтому по данным договорам очень большой процент невозврата, - отмечают в общественной организации по защите потребителей финансовых услуг "Финпотребсоюз" . - Данный процент невозврата МФО закладывают в процентную ставку. При этом она никем не контролируется, и конкретная организация определяет максимальный размер процентной ставки самостоятельно.

Получается, двое добросовестных заемщиков платят за восемь "плохих", которые не вернут деньги. Выдавая займы под "драконовские" проценты, организации страхуют себя от недобросовестных заемщиков. Риск невозврата в МФО огромен - вплоть до 70% портфеля, отмечает начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута в интервью "Московскому комсомольцу ".

По его словам, не смотря на огромные проценты, услугами МФО пользуются 2,7 млн россиян. На рынке работает примерно 3,5 тысячи компаний, и размер консолидированного портфеля составляет почти 63 млрд рублей.

Закон против кредитной кабалы

Сами микрофинансисты объясняют свои грабительские проценты тем, что люди якобы берут такие кредиты на короткий промежуток времени. Так что переплата по ним оказывается несущественной. На самом деле это утверждение ошибочно, - отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин на сайте организации. - За такими кредитами чаще всего обращаются не очень обеспеченные заемщики. Они не могут возвратить деньги в срок. По этой причине к сумме долга впоследствии добавляются немаленькие штрафы и пени.

По его мнению, такие "легкие" деньги могут привести к длительной кредитной кабале, соскочить с крючка будет очень непросто – размер долга будет расти как снежный ком.

Сегодня размеры процентных ставок регулируются законом "О потребительском кредите". Информация об их размере должна быть раскрыта и подлежит жесткому контролю со стороны ЦБ, отмечает Мамута. Сейчас ЦБ требует у МФО формировать резервы на "плохие долги". Если задолженность превышает 180 дней, то резерв должен быть 100%.

То есть собственнику МФО дается сигнал: если у него плохой портфель, высокая просрочка, значит, он должен все время пополнять капитал. В противном случае МФО перестанет соблюдать нормативы и будет выведена с рынка. Фактически ЦБ говорит: или снижайте риск, то есть качественно относитесь к оценке заемщика, или вовсе не занимайтесь этим бизнесом, - подчеркнул представитель ЦБ.

Но пока до прозрачности и безопасности рынка микрокредитования далеко. По словам Мамуты, основной эффект в ЦБ ожидают от обновленного закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации", который был принят в новой редакции в конце декабря 2015 года. Он начнет действовать через два месяца.

Введено уникальное ограничение на предельный размер долга по процентам к "телу" долга. Предположим, человек взял 5 тыс. рублей на три дня под 1,5–2% в день, но не смог вернуть деньги в срок и у него начала копиться просрочка, - говорит Мамута. - Теоретически она может расти до бесконечности. Поэтому мы ввели ограничение, согласно которому общая сумма долга по процентам не может превышать основную сумму долга в 4 раза. Если человек взял, например, 3 тыс. рублей и не смог погасить заем вовремя, то просрочка может вырасти максимум до 12 тысяч и останавливается. Дальше начисление процента не идет.

По его мнению, это ограничение станет вызовом для 30–50% компаний, но значительная часть с ним справится. И в будущем ЦБ намерен снизить уровень ограничения до двукратного. Но для этого нужно время и адаптация рынка к новым условиям. В большинстве стран мира этот ограничитель находится в диапазоне от 1 до 2.

Брать или не брать?

Сегодня многие эксперты рекомендуют не брать займы в МФО. По словам Янина, пока на микрофинансовом рынке не действуют ограничения, лучше в эти организации не обращаться. Если вы уже стали заемщиком МФО, ни в коем случае не надо перекредитовываться в аналогичных структурах, чтобы с помощью нового займа покрыть имеющиеся долги, отмечает глава КонФОП. Но если ситуация безвыходная, то обращаться за микрозаймом нужно, взвесив все риски.

Прежде чем заключить договор на получение микрозайма в МФО, сравните его с потребительским кредитом банка. Простой потребительский кредит в банке обойдется в десятки раз дешевле, чем заем в МФО, - говорит представитель управления Роспотребнадзора по Калининградской области Юлия Колесникова. - Необходимо внимательно ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными МФО, обратить внимание на информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также за какой период начисляются проценты.

Для начала убедитесь, что организация работает легально. Она должна быть включена в Государственный реестр МФО Центрального банка России. Проверить это можно на официальном сайте ЦБ (cbr.ru).

В офисе МФО вам должны предоставить свидетельство о регистрации или его копию.

В любом случае не стоит торопиться с оформлением. По закону, каждая МФО обязана раскрыть полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами. Поэтому не лишним будет посетить несколько организаций и сравнить условия.

В ЦБ отмечают: в МФО обязаны предоставить вам время на раздумье. Вы можете заключить договор займа на указанных условиях в течение пяти дней после обращения в офис организации за займом.

Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) – это дополнительная гарантия добросовестности компании. Информация об этом, как правило, размещена на сайте компании, подчеркивают в ЦБ.

Простые и доступные программы получения небольших займов сделало их весьма популярным и востребованным способом взять деньги в долг. Сегодня микрозаймы предоставляются в день обращения, без подтверждения доходов и с любой кредитной историей.

Как работает система выдачи микрозаймов

В области микрокредитования существует очень высокая конкуренция. Любая компания борется за каждого клиента, разрабатываются программы лояльности, упрощаются способы получения денег. Особую роль играет в распространении микрозаймов играют рекламные компании.

Цель МФО простая – привлечь как можно больше клиентов для увеличения собственной прибыли. Займы предоставляются без проверки платежеспособности клиентов, без рассмотрения информации о заявителе. Проверяется только анкета заемщика, где он сам рассказывает о себе. Такие программы рассчитаны на граждан, достаток которых не позволяет получить кредит в банке или уже имеющие просроченные кредиты.

Часто микрозайм берут для погашения ежемесячного вноса по предыдущему долгу, тем самым увеличивая собственную кредитную нагрузку. Невозможность погашения долга в срок приводит к необходимости оформления дополнительного займа, круг обрывается только при банкротстве заемщика.

Риски микрозаймов

Оформляя микрозайм, заемщик должен четко представлять себе риски, которые повлечет за собой данная сделка.

Основными опасностями являются:

• Риск не погасить заем своевременно.
• Риск попасть в кредитные сети, из которых очень сложно выбраться.
• Риск испортить собственную кредитную историю до той степени, когда банки откажут в любых видах кредитования.

Такие риски вызваны разными причинами: высокая процентная ставка, недостаточный доход заемщика, привлекательные условия кредитования, которые рекламируются компаниями, беспроцентный первый заем и т. д.

Процентная ставка

Главной опасностью микрозайма является его процентная ставка. Если в кредитной организации максимальный процент достигает 30-35% годовых, то для МФО 0,5% в день (или 182,5% годовых) считается минимальным процентом, который доступен только постоянным клиентам.

Таким образом, получив кредит в банке на сумму 20 тыс. р. на 30 дней, заемщик заплатит максимально 500 руб. процентов, а займ в МФО обойдется ему минимум в 3000руб.

Законодательство ограничило максимальную сумму возврата долга, она на сегодня не может быть более четырехкратной величины первоначального займа, т. е. если заемщик взял в долг 5 тыс. р., максимально он должен будет вернуть 20 тыс. р.

Льготные предложения

Для привлечения клиентов компании разрабатывают различные программы. Это способствует увеличению кредитного портфеля МФО и затягивает заемщика в болото долгов, из которого очень сложно выбраться.

Наиболее популярные льготные предложения, которыми притягивают заемщиков:

Риски, связанные со способами выдачи микрозаймов

Микрозайм можно получить разными способами:

• Наличными в кассе МФО.
• Онлайн на дебетовую карту.
• Оформить кредитную карту.
• Получить заем от частного лица.

Наиболее простым способом считается получение займа наличными через кассу МФО. Деньги будут получены в день оформления договора. Перевод средств на дебетовую карту может занять 1-2 дня, кредитная карта также может оформляться несколько дней.

Одновременно необходимо следить за поступлением средств в погашение займа, при безналичных переводах деньги могут зачисляться в течение 3 рабочих дней, поэтому гасить займы стоит за несколько дней до наступления срока платежа.

Нередко бывает довольно сложно взять кредит в банке, поскольку постоянно ужесточаются требования кредиторов. На этом фоне намного проще взять займ в микрофинансовой организации, оформив его через интернет. Однако подобные ссуды могут нести определенную опасность.

Как выбрать надежные МФО и в какие обращаться не следует

Многие эксперты рекомендуют при выборе МФО в первую очередь выяснить наличие у организации сайта и номера в государственном реестре Центробанка. Важно также наличие у компании работающего колл-центра. МФО, которые ставят целью быстро заработать средства и покинуть рынок, обычно не желают вкладываться в инфраструктуру. Те же, кто собирается работать долго и всерьез, стремятся создать эффективные инструменты работы.

По мнению главного исполнительного директора компании «Домашние деньги» Андрея Бахвалова , следует также обращать внимание на рейтинги кредитоспособности и надежности, поскольку солидная организация всегда рейтингуется.

Гендиректор сервиса по онлайн-кредитованию Борис Батин из MoneyMan дополняет, что с 11 января 2016 г. все МФО должны состоять в одной из двух действующих СРО МФО (саморегулируемых организаций). На факт наличия конкретной МФО в списках СРО тоже стоит обращать внимание.

По словам заместителя гендиректора и члена правления МФО «МигКредит» Динары Юсуповой , важными критериями оценки надежности организации являются также наличие широкой филиальной сети и прозрачных условий кредитования.

Полезная информация: по оценкам экспертов, доля «серых» МФО составляет порядка 25% от всего легального объема рынка микрофинансирования. Это весьма значительная цифра, но с каждым годом она снижается. Во-первых, деятельность МФО контролирует Центробанк, во-вторых, сами участники рынка заинтересованы в очистке сектора от недобросовестных игроков.

Рискованно ли брать займы в онлайн-МФО?

По отношению к работающим в онлайне МФО действуют те же требования прозрачности, что и ко всем остальным микрофинансовым организациям. Поэтому брать ссуду в онлайне будет опасно в том случае, если вам ничего не известно о компании.

Запомните: при взятии микрокредита в режиме онлайн ваши риски растут.

• Во-первых, от вас могут впоследствии потребовать возврата кредита по более высокой ставке, чем это было оговорено ранее. Доказывать свою правоту придется в суде, на что уйдут и деньги, и время.
• Во-вторых, при получении подобного кредита вы предоставляете кредитору свой паспорт, данные которого становятся доступными для потенциальных злоумышленников и могут быть использованы в мошеннической схеме.

Что необходимо знать при обращении в МФО?

1. Аналогично обращению в банк, прежде всего нужно определиться: сколько, когда и как вы будете платить. У многих компаний на сайтах имеются калькуляторы, посредством которых можно рассчитать порядок платежей и оценить свои силы и возможности. Вы также можете уточнить всю необходимую информацию у сотрудника колл-центра или менеджера.

Борис Батин напоминает, что перед взятием займа стоит сначала ответить себе на один вопрос: что делать в случае возникновения проблем с работой либо другими регулярными доходами? Кредит принесет пользу в том случае, если заемщик способен адекватно оценить свои возможности и понимает, каковы источники погашения займа.

2. Следует обратить внимание на размер процентных ставок. В секторе онлайн-кредитования они более низкие в сравнении с классическими игроками рынка микрофинансирования.

Заемщику важно ознакомиться со всеми деталями, включая величину штрафов и пеней за возникновение просрочки. Стоит также помнить, что МФО передает всю информацию о заемщике и платежной дисциплине в бюро кредитных историй. Таким образом, задержка платежа по кредиту в МФО испортит вам кредитную историю и может помешать в дальнейшем взять кредит как в обычном банке, так и в другом МФО.

3. Всегда внимательно прочтите договор займа, а также другие сопутствующие документы (к примеру, размещаемые на всех сайтах онлайн-МФО общие правила предоставления займов).

Преимущества и недостатки микрокредитов онлайн по сравнению со стандартными банковскими кредитами

Преимущества онлайн-кредитов заключаются прежде всего в простоте и удобстве заключения договора. При наличии интернета вы можете подать заявку откуда угодно (с работы, из дома, находясь на отдыхе). Нет необходимости встречаться с кредитным агентом или ехать в офис. На рассмотрение заявки уйдет всего несколько секунд, ответ вы получите мгновенно. Оформление и получение ссуды займет около 15 минут. Отсутствуют очереди, нет нужды тратить время и нервы на сбор необходимых документов.

К минусам можно отнести высокую ставку и небольшие суммы займов. По словам Андрея Базвалова, клиенты МФО готовы идти на подобные условия, поскольку не имеют кредитной истории либо она испорчена, или же банковские услуги недоступны им по другой причине.

Одной из основных функций МФО является предоставление ссуд на срочные нужны. Микрозаймы в целом не предназначены для замены банковских кредитов, выступая в качестве их альтернативы только в ряде ситуаций.